最近这半个月，被“裸条”相关文章又给刷屏了，原本是个大学生贷款的问题，因为加入了更多道德的元素，被大众所关注。在这个事件中，也有律师出来发声，说这个事情是违法的。坤鹏论之所以说在这件事情中加入了道德的元素而没有提法律的元素，是因为大学生贷款本就不合法，所以不合法这个事情，不是随“裸条”事件产生的。今年4月13日的时候，坤鹏论就写过一篇关于大学生贷款的文章，之后陆续有多个人与坤鹏论联系，希望转载文章，让更多大学生了解，也有为坤鹏论提供更多新闻线索的。所以针对“裸条”这个事情，坤鹏论也说一下自己观点。
一、裸条是怎么回事
裸条这件事情之所以刷屏，是源于6月份《南方都市报》的一篇报道，说主人公为了创业，通过借借宝以裸条的形式借了500元，30%的周息，结果利滚利最后要还5.5万。自此以后，各大网站、自媒体都开始挖裸条的新闻，随之而来的是一大批裸条照片被公布。
表面上看起来，裸条也是大学生贷款的范畴，在上一篇文章里坤鹏论提到过，大学生人群在放贷人眼里是最优质的用户，因为大学生属于不敢违约的用户群，所以大学生贷款网站的催款十步曲，对学生来说基本上属于绝杀。
但凡事都有例外，为了增加贷款人违约的成本，放贷人会要求女大学生在贷款的时候手持身份证拍一张上半身裸照，如果按期还款，裸照的事情就当没发生，如果逾期，就将把裸照公布出来，比如说发给女生的父母，或者在网上公布出来。
当然了，如果逾期，除了还本付息以外，还将额外承担20%的逾期管理费，还有个别需要承担惩罚性利息，比如千分之一的日利息。
因为坤鹏论之前就关注过大学生贷款，所以在这中间，坤鹏论发现有两个问题值得我们关注：
1、为什么要通过裸条借钱
难道是裸条的利息要比大学生贷款低么？恰恰相返，目前流行的说法是如果不打裸条周利息30%，打裸条周利息是10%。虽然大学生贷款的复合年利率能达到67%之多，但与裸条利息比起来，仍然不值一提。大学生贷款只要上传学生证就速度放款，利息相比又低，又不涉及隐私，为什么会有人选择利息高的可怕又需要拍裸照的贷款方式呢？
2、女大学生为什么会主动拍裸照
裸条能贷款500W么？很遗憾，不能！
目前网络上流传最广的版本是《南方都市报》的报道，主人公贷款500元。据说最多可以贷款5000元，当然肯定会有更高一点的，但总体不会太高。我们身边都有女性朋友，你可以问一下，就算她们再缺钱，愿意为了500块钱拍裸照给一个陌生人么？哪怕对方告诉你“她”是女人。
这两个问题，坤鹏论建议大家好好思考，后面坤鹏论会说说自己的想法。
二、裸条放贷者，真的是为了贷款么？
网上也有人相信裸条贷款利润高，于是拿出20万通过某贷宝放贷出去，本想着到期可以收到十倍以上的回报，结果只收回来8万，余下的12万变成了N多裸照，即使把这些裸照发给对方父母，也是收效甚微。对于这种收不回贷款的情况，你相信会是个案么？
对于放贷者而言，如何保证放贷出去的钱能收得回来，是核心问题。
包括大学生贷款在内，都是采用分期还款的形式。比如坤鹏论向某大学生贷款网站申请1万元贷款，分12期还清，每月还932.33元。
分期还款是确保贷款人有偿还能力，可以按期还款。
但裸条贷款是按周计算，就是说，坤鹏论今天贷款500元，下周日就要还550元给对方。试问，今天我连500元都拿不出来，下周我就能拿出来550元么？
另外我们再算一个账，目前大学生每个月生活费平均在1000元左右。对于这个标准的生活费，如果有人向你借5000元，然后承诺下周还你5500元，你会相信她有这个能力还钱么？
相信大多数人明白，这是做不到的。
对于那些职业放贷的人，难道不清楚这一点么？
相信他们更清楚。
三、相关方的反应
针对这个事情，目前已经有些人出来说话了。
1、某贷宝是这么说的
某贷宝作为裸条的平台提供方，不出来表态是有些说不过去的。所以6月15日，通过官方微博发布相关公告称，公司已于第一时间对事件真伪展开了调查，目前调查尚在进行中，公司也通过线下找到了当事人的联系方式，并发送短信表达了关心和支持，目前尚未得到回复。此外，平台意识到在校大学生群体并不具有完全的借贷偿还能力，因而早前已明令禁止合作推广商在高校的推广行为，并停止"拉用户送现金"补贴活动。下一步，某贷宝拟对18~22岁在校大学生群体进行借贷额度限制，降低不理性借贷的风险空间，加强平台监管及风控力度。
针对周息30%的利息，某贷宝也表示，平台设定的最高借款利率为年化24%，符合国家法律规定，如果用户通过线下协议致使实际借贷利率超过平台最高年利率24%的限定，借入方若提供有效证据，某贷宝可以通过司法途径争取帮助其减免不合法的部分。
2、发改委是这么说的
根据国务院印发的《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》，失信惩戒措施分为两大类，一类是强制性措施，这种强制性措施都是有法律法规依据的；还有一种是推荐性措施，也都是有政策依据的。
发改委副主任连维良表示，我们鼓励全社会对失信行为进行联合惩戒，让失信行为无处藏身，但是很重要的一条，我们对失信行为的惩戒要做到依法依规，如果你惩戒失信的这种措施本身不合法、不合规，那么这本身也是一种失信。
3、律师是这么说的
京师律师事务所左胜高说，如果借钱的学生真拿裸照抵押给出借人，从法律上来讲是无效的，裸照不是物权，不能作为抵押物，用照片来当担保法律不认可。如果以此相要挟发到网上，不但侵犯了当事人的名誉权，还可能构成传播淫秽物品罪。
还有其他方面也发表了自己的观点，上面三点是比较有代表性的。
针对这三方面的观点，坤鹏论想说的是：
1、某贷宝是为了把自己摘干净
2、发改委说的在理但没啥实际作用
3、放贷人估计也没真想把裸照当借条用
四、黄色利益链条已有雏形
如坤鹏论所说，很多人是还不上贷款的，这个时候，裸照就开始发挥作用了。
1、已有裸条照片在出售
目前已有一些女大学生裸条的照片在互联网上叫卖。最源头的30元一张照片，也会有一些二手、三手的照片被叫卖的更便宜，比如20元一组，一组十几张，甚至还有1元一张，给钱就卖的。
与网上流传的各种“门”事件不同，因为有身份证在，裸条照片上关于这个女孩的所有信息一应俱全。
2、裸照进一步加深
裸条放款人圈里已有一个共识，只要贷款人在拍裸照这个事情上能跨出第一步，就能跨出第二步、第三步。所以针对已有裸条的女大学生，放贷人会要求贷款人拍更露骨的照片，比如把身份证放在隐私部位。再往后，还会有更露骨的，比如要求露脸，要求录视频。
贷款人就这样一步一步掉进放款人的计划中，照片、视频源源不断的流入放款人手里。如果还是还不上贷款，放款人就会要求女大学生为其提供一些服务。
不要以为做了这些以后钱就不用还了，该还的钱还是要还，不但要还，利息还不能少。贷款人通过付出这些，为自己争取来的无非是拖延几天还款以及更多的利息。
深渊，无尽的深渊。
五、两个疑问
1、为什么裸条专门针对大学生？
其实放贷的人也试过社会人员，结果是还款率还不及女大学生，而且配合度不高。毕竟是有过社会阅历，而且社会关系也更复杂，放贷人在摸不清背景的情况下，也不太敢做太多出格的事情。但大学生就不一样了，再复杂的女大学生，其社会关系也要简单的多。做坏事，谁不找软柿子捏呀？
2、女大学生裸条借贷值得同情么？
这一步正好回答本文第一点思考的问题。
为什么这些女大学生不选择和父母要钱？不选择和同学借钱？不选择大学生贷款？而选择利息更高、付出更大的裸条呢？
原因在于，这里面大多数人都是没有其他途径筹钱的，甚至于无法从大学生贷款平台上申请贷款。
什么样的人会有这种境况呢？
用放贷人的话说，两类：
吸毒
赌博
当然，不能把所有人都包括在这两类人当中，但至少会占到很大一部分。对于这两部分人来说，只要解决眼前的问题，后面会有多大问题那是以后的事情。至于裸照还是身份证，能换钱么？能就换。不能就找能的换。
不排除真有一部分误入歧途的女大学生，但就为了几百、几千块钱就把自己未来给出卖了？真相信只要按期还款裸照的事情就当没发生过？这是教育的问题还是智商的问题？
六、再来阴谋论
作为一直以来的阴谋论者，坤鹏论觉得裸条这件事情，有更大的阴谋在后面。
第一步、利用裸条筛选那些为了钱可以裸露身体的女大学生。
第二步、利用高额利息和不断增加的压力，筛选出那些顶不住压力，愿意走出第二步，裸露身体更多部位的女大学生。
第三步、继续利用还款压力和已到手的照片、视频，逼迫女大学生从线上走到线下，现实欠钱肉偿的目的。
第四步、东莞被打击，但需求还在，女大学生是再好不过的服务提供方群体了。
经过这四步，贷款人无论从经济方面还是个人隐私方面，都高度依赖放贷人，那还不得沦落成放贷人的挣钱机器？
所以对放款人来说，几百、几千块钱的贷款逾期实际上就是一种投入，筛选人选的投入。就算最终一分钱也没还，只要经过这四步，何愁以后没有大笔的回报？
不要把责任都往那些放贷人身上推，就像敌人一样，敌人的职责就是弄死我们，反之亦然。
针对这件事情，某贷宝有不可推卸的责任，但我们的社会价值观、教育体制、父母以及女大学生自己就没有责任么？
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