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韩穹老师：金融学、心理学专家

银行网点服务管理培训高级讲师 副教授

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广发银行打造“四大平台” 创新转型轻型智慧银行

大数据分析、移动互联网、超级数字化等新技术，正在改变着金融生态。商业银行主动拥抱新技术，用互联网思维提高自身能力。广发银行已逐步捕捉到银行“触网”的脉搏，正在向智慧金融迈进。

作为最早一批向网络金融转型的商业银行，广发银行于2013年10月成立网络金融部，将互联网金融与小微金融、零售金融、金融市场定位为四大战略。广发银行提出致力于成为中国互联网金融服务首选提供商的宏伟愿景，先后推出网络金融的子品牌，网络金融业务入手先行先试，对外则不断拓展与第三方机构、互联网公司等各方的全面合作。

经过两年发展，广发银行不仅逐渐适应了新的金融生态，更在金融互联网化下孕育出全新的生命力和想象空间，互联网时代的智慧银行已然成型。

跨界合作 聚焦大数据精准营销

金融业的未来在于互联网化，只有利用互联网的优势，才能立于不败之地，这是金融机构如何转变自身理念问题。金融机构利用互联网公司的网络资源、信息数据和云处理的优势，发挥传统金融业的专业管理能力优势，把客户通过网络的渠道引导到银行的专业优势里。

目前，无论是商业银行还是互联网企业，都在积极探索互联网金融这片蓝海，寻找各自的腾飞机遇，跨界合作正在发生，而广发银行正是跨界合作的佼佼者。

“慧理财”和“E+盈”等金融网销平台崭露头角就是广发银行跨界合作和异业结盟的初步体现。

“慧理财”是向互联网客户提供货币基金、储蓄、黄金、保险、理财等产品及服务的金融网销综合服务平台，首期即与广发基金合作推出一款名为“慧存钱”的货币基金产品。“E+盈”平台与通讯、旅游、家电、美妆等各行业的龙头企业异业结盟，为客户提供涵盖衣食住行各方面的服务。

推出“慧理财”的当天，广发银行与百度签订了战略合作协议，双方将在互联网金融服务、大数据业务、地图产品、直达号等创新领域开展全面深入合作。2014年12月，广发银行与网易签订战略合作协议，合作内容之一就是共同探讨在网易游戏、理财、阅读等产品服务中，与广发银行的电子银行、网络金融等项目进行产品服务对接和整合营销。

下一步，双方将相互开放优势资源，共同合作推广网络金融项目，百度还将利用大数据分析技术，为广发银行提供更精准的用户分析数据和网络营销方案。今后，广发银行将与更多第三方交易平台、门户网站甚至垂直类商业网站等机构开展合作。

大数据技术正为银行产品设计、精准营销和风险控制提供更为有效的支撑。2014年7月，广发银行上线“大数据零售商业智能决策平台”，该平台打破了过去银行按不同业务条线管理客户的成规，以客户为单位，“360度”整合客户信息，包括信用卡、存款、理财、网银、个贷、小企业贷款等，为实现“以客户为中心”的战略转型奠定了基础，平台合作的无缝对接，带来了更多的资源。

广发银行全新网络金融品牌“有智慧无边界”如约而至，推出卡通形象代言人“小智”。创新互联网营销推广模式，通过微信、微博、微电影等开展低成本网络营销。通过实施大数据分析平台建设，并结合网络金融创新业务开展精准营销，网银转手机银行短信营销的成功率大幅提升。

打造“四大平台” 迈向综合金融服务商

互联网金融业态虽然还处于初期，但它为客户提供了相对较高收益和较低风险的投资渠道，阿里巴巴和腾讯等互联网巨头正在快速抢滩金融市场，国内传统银行业金融机构正面临来自新兴科技和产品创新的挑战。

短期内，互联网金融的业务规模仍难以撼动传统商业银行，但其增长趋势不可小觑。广发银行认为，“互联网+”时代，得平台者得天下。平台，成为网络支付、融资、理财、投资、交易的着力点，成为银行业互联网战略实施的战略要隘。

当前，商业银行正在积极开展互联网金融创新实践，通过直销银行平台、电商平台、综合金融平台、P2P平台等构建互联网金融生态圈。

相比而言，广发银行走的更远。今后广发银行还将继续秉承有智慧无边界的服务理念，打造“互联网+”存、贷、汇以及信息中介为主体的服务平台体系。

2014年亮相的“慧理财”平台，即是广发银行利用互联网技术完全自建的金融网销平台；“E+盈”是广发银行面向个人客户提供金融产品销售及相关服务的在线业务平台，可在包括但不限于广发银行官方网站、手机银行、手机客户端、微信银行和广发银行指定的其他在线渠道登录。

广发银行将要布局的四大平台：全金融产品直销银行平台、线上投融资信息中介平台、电商服务平台、跨界合作网络信贷平台。广发银行正在打造一个全金融产品的线上销售平台，叫“有米”直销银行，以智能手机和PC为载体，向广发银行客户和非广发银行客户提供基金、储蓄、黄金、保险等服务。

对于线上投融资信息中介平台即P2P，广发银行作为全国成立最早的股份制商业银行，有完善的风险管理体系、专业的风险管理团队和丰富管理经验，完全可以借助互联网开放、透明、共享的环境来探索一条通过输出风控能力和资金供求信息的新媒介业务模式。

电商平台目前“还只是思考”，希望为这些中小电商服务，打造一个电商服务平台；网络信贷平台则是“希望能够参与先行先试的模式”。

“互联网+银行”是发展大趋势，其产业趋势已经确立：金融创新和技术创新将进一步推动银行产品与互联网的结合，产品设计更加多样化，产品体验更加便捷和个性化，对于用户有极大的吸引力。

麦肯锡调查显示，深度用户最关心银行的品牌、个性化及易用性，互联网在个性化和易用性上拥有极强的竞争力。因此，互联网金融平台将赋予广发银行极大的内涵，综合金融服务将大有可为。

虽然目前广发银行即强调“加速推进网络渠道向销售服务平台转型”，但数据已显示不俗成绩。年报显示，截至2014年末，广发银行通过网络金融实现销售收入12.04亿元，同比增长327.24％，实现网络销售额3473.49亿元，同比增长143.88％。其中，网络渠道销售个人理财产品3111.70亿元，同比增长178.86％，占全部渠道个人理财产品销售额的62.69％ 。

O2O 轻型智慧银行

虽然金融行为偏好正由线下向线上转移，但银行网点的很多功能目前仍难替代，如何加强线上线下协调发展，实现金融服务“最后一公里”，对网点渠道和零售业务的重新布局与定位，是商业银行在互联网金融发展的大环境下借力扩张的重要途径。

近年来互联网理财产品异军突起，一定程度上表明传统银行体系物理网点优势正在削弱。随着互联网与金融业逐步深入融合，市场竞争优势所依赖的核心资源正在发生显著变化，市场竞争格局转为线上与线下相结合，就是O2O。

2014年，广发银行即以拓宽线下渠道广度深度为重点，完善传统物理渠道布局，提升网点布设速度，优化网点区域分布，全年新设6家二级分行、34家支行，营业机构总数达700家，逐步形成“聚焦重点、辐射全国”的运营网络。

与以往网点不同的是，广发银行在原有的“智能银行”基础上，深化线下渠道创新，进一步升级推出轻型智能银行，持续为客户提供“24小时不打烊”的金融服务。

广发银行轻型智能银行覆盖业务从最基础的开卡申请等4项功能，逐步扩充到超级收款、理财产品申购、个人贷款办理等49项业务功能。

初期主要铺设于在行式网点，将这种“小而美”的“金融便利店”投放到社区网点中，进一步把柜台业务延展到客户身边。“24小时智能银行”可帮助商业银行快速部署微型网点，有效补充现有网点服务体系，形成以物理网点为核心的卫星式布局。

未来的互联网发展和未来的金融发展，必将是紧密融合的。未来如果说离开了互联网，金融也就没有办法再走下去。如果说没有新的技术替代互联网，未来的金融可能全都要是这种互联网金融。