==============================================

韩穹老师：金融学、心理学专家

银行网点服务管理培训高级讲师 副教授

微信号：hanlaoshi555

??????T.E.L.:    1 5 O.  26  65.  921  5

================================================

国内外移动支付新进展及未来发展（下）

2014年下半年至2015年初，苹果、谷歌、三星，以及国内大型互联网公司在移动支付领域纷纷实施战略性的业务发展策略，提高移动支付便捷性和安全性。2015年，移动支付进入了新的发展阶段。

国内移动支付最新进展

互联网巨头借助春节红包培育移动支付用户群。2015年春节，以BAT为代表的互联网公司纷纷在各自的移动应用如支付宝、微信、手机QQ、百度钱包中开展新春抢红包活动。

与2014年春节微信首创红包不同，此次开展新春抢红包的互联网公司增加，加入抢红包的网民用户规模扩大，而且红包形式除现金红包外，还大量引入与商户合作发放的优惠券红包。

春节红包受大众欢迎、涉及的参与用户规模和红包资金规模都很巨大，为移动支付创造了一个特殊且有吸引力的场景，培养了用户习惯，扩大了用户规模。

互联网公司推出新春抢红包活动后，华夏银行、平安银行、浦发银行、民生银行等多家银行也相继跟进，并推出手机银行抽奖、送礼等活动。互联网公司和商业银行的春节红包等活动对带动整个移动支付的交易增长发挥了重要作用。

从银联交易数据看，2月移动支付同比增速达335.6％，较1月同比增速236.6％高出99个百分点。

互联网巨头以行业解决方案扩展移动支付应用场景。红包活动主要是吸引了更多人在短期内接触并使用移动支付，而互联网公司扩展移动支付应用场景则是推进移动支付持续发展的战略举措。

支付宝钱包和微信支付相继于1月和3月发布行业解决方案，其线下支付大多基于扫码移动支付方式实现。

支付宝布局未来售卖终端、商超、医院、餐饮、教育、百货、物流、展会票务、酒店、便民、景区、停车场、数据、资金等14个行业场景，商家可通过服务窗，基于用户实名信息，结合大数据做优惠发放、会员卡领取等精准营销。支付宝还结合数据罗盘和云服务，为商户提供定制化的数据服务方案。

微信的行业合作方案遍及智慧售货机、速递、百货、餐厅、便利店、超市、票务、酒店、景区、医院、停车场、B2C电商等12个行业，均提供基于微信平台的获客、营销、客户分析等服务。

商业银行加快NFC支付的推广。在Apple Pay的带动下，华为、OPPO、小米等国内主流手机厂商都将NFC作为产品标配。国内商业银行也加快NFC支付的推广。

2014年末，中行、农行、建行、工行、交行、招行、中信、光大等国内八大银行与苹果公司达成合作协议，部分银行已针对Apple Pay进行测试。

招商银行在北京发布其基于手机的涵盖线上、线下、大额、小额等各种应用场景的全功能移动金融产品“一闪通”，其中一项重要布局是与移动产业链多方合作，发力NFC支付，用户可在具备NFC功能的手机中绑定个人银行卡用于非接触终端支付。

浦发银行联合中移动在北京、上海等地开展手机支付地铁应用推广，将用户的手机卡、银行卡、地铁卡三合一；用户可使用具备NFC功能的中国移动定制手机，通过客户端软件申请下载中国移动浦发联名卡并开通地铁功能。

移动支付未来发展趋势

随着技术标准统一、NFC支付的核心地位确立、产品方案更完善、商业模式日渐清晰、具有行业影响力的机构深度介入，2015年以后全球移动支付将进入新的发展阶段。

技术标准方面。国内外NFC通信频率基本统一采用13.56MHz，NFC支付的核心地位确立。

国际卡公司坚持NFC发展方向，Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay都支持NFC支付，美国零售支付联盟MCX推出支持NFC支付的移动支付产品Current C，Square计划开发支持NFC支付的移动读卡器，一直对NFC支付持保留态度的PayPal也开始认可这一支付方式。

同时，2014年全球NFC POS终端出货量超950万台（其中约900万台接受Visa的PayWave、万事达的MasterPass以及银联的QuickPass非接支付，2012年这一数字仅为260万），在全球POS终端出货量中占比44.4％，预计未来几年年均复合增长率将达28.4％。

产品方案方面。NFC-SD方案由于在适配性和标准方面存在缺陷，产业各方虽均有尝试都未成功。NFC-SIM方案此前在移动运营商与商业银行的大力推动下取得较快发展，是前期的主流方案。

Apple Pay推出后，随即是谷歌和三星，以及华为、OPPO、小米等国内主流手机厂商的跟进，技术和商业上更有优势的NFC全手机方案发展条件进一步成熟，其中苹果和三星已占到全球智能手机出货量的近40％。

采用HCE技术的Android Pay对手机内支付硬件的要求更低，安卓智能手机出货量占比已超过80％3。

商业模式方面。Apple Pay仍基于传统线下刷卡的四方模式，苹果只在每笔交易中收取一定的手续费，由于苹果的巨大影响力，该模式可能成为各方认可和效仿的移动近场支付商业模式。

机构参与方面。国际卡公司、银行业金融机构、手机运营商、手机厂商、互联网科技企业以及第三方支付机构等主体均深度介入移动支付产业链，产业链合作与整合将进一步加强。

无论从市场需求、行业增速、行业渗透率、行业创新活跃度，以及行业格局等来看，全球移动支付正迈入快速发展阶段。2015年移动支付发展将呈现以下三个方面特点。

一是行业巨头将加大在移动支付领域的投入。产业各方通过前期各种移动支付模式的试点和市场检验，逐渐摸索出受市场认可的移动支付发展方向，相关机构也将资源集中到自有优势领域和符合行业发展方向的领域。2015年或将出现更多移动支付领域的投资和收购行为，以巩固市场地位。

二是移动支付的应用场景及实现方式将不断丰富。无论是互联网公司还是银行等金融机构都将围绕移动支付，引入更多的消费场景，并进一步通过为商户创造价值、为消费者带来便利和良好体验的解决方案，培育用户的移动支付使用习惯。其中，可穿戴设备将成为移动支付新的载体，未来围绕可穿戴设备的创新将更为多样化。

三是产业各方将采用Token标记化等安全手段提升用户对移动支付的信任度。目前，Apple Pay、Android Pay和Samsung Pay的解决方案均已采用或将采用Token技术。支付标记化不仅有利于提高用户的支付安全，同时也有利于移动支付业务的发展。

未来，Visa、万事达等国际卡公司在开发及发布支付标记规范和标准的基础上，还将进一步推动支付标记服务的商用。