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韩穹老师：金融学、心理学专家

银行网点服务管理培训高级讲师 副教授

微信号：hanlaoshi555

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解析网商银行

浙江网商银行由蚂蚁金服牵头组建，注册金额为40亿元人民币，包括6位法人股东。其中，蚂蚁金服持股30％，上海复星、万向三农持股比例分别为25％和18％。这样的股东结构使公司股权相对集中，决策流程加快，有利于初期的业务扩张。

网商银行资源优势

以目前管理层的情况看，网商银行董事长和行长均来自蚂蚁金服内部，一个是COO，一个是副总裁，体现出蚂蚁金服对网商银行的明显控制力。这样，蚂蚁金服（包括关联公司阿里巴巴）的资源都会最好最快的融入到网商银行的运营中，有利于网商银行的业务开展和竞争力的提升。

蚂蚁金服已经涉足支付、小贷、基金、保险、理财、征信等多个业务领域，旗下拥有支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁微贷、芝麻信用等多个新兴互联网金融业态。

目前网商银行的资金量还不大，但随着银行业务的发展，财大气粗的阿里巴巴与复星、万向等大股东都具有极强的融资能力，以小存小贷的方式运营的网商银行也因为支付宝等的支持不会缺乏资金的流入，满足未来金融需求不会有问题。

网商银行经营优势

网商银行与传统的银行不同，是纯粹的互联网银行，可以在全国范围内开展业务却不设置实体网点。与传统银行相比，有三大优势：

一是网商银行成本低。网商银行的核心系统基于阿里巴巴自主研发的分布式架构的金融云计算和OceanBase数据库开发，去IOE化之后，网商银行可以大幅降低系统成本，而且随着业务的扩大，金融云的成本优势还会不断增大。

据相关测算，银行采用的传统IT系统，每年维护单账户的成本大致在30-100元，单笔支付成本约6-7分，而基于金融云的网络银行系统，每年单账户成本只有约0.5元，单笔支付成本约2分钱。

二是网商银行利用大数据进行风险控制。网商银行改变了此前的风控方式，完全采用多年形成的大数据方法来进行信用评价和风险控制。

在大数据方面，蚂蚁微贷5年来积累下的客户资源、风控能力、渠道、产品开发理念等都可被网商银行所继承，而且阿里巴巴旗下的支付业务、电商业务等会提供源源不断数据资源，这一点是传统银行无法比拟的。

“水文模型”与传统银行的信贷审核模式极其不同。如一家企业目前的经营相对困难，即处于“低水位”，传统金融机构往往不会向其发放贷款。而蚂蚁小贷可从其历史销售和行业景气程度的大数据分析中预测它很可能在几个月后“水位回升”，那它也很可能获得贷款。

三是网商银行拥有广泛的应用场景。网商银行借助阿里巴巴的电商用户开展业务，拥有比传统银行更广泛的应用场景，甚至不用去开发市场便已经拥有信贷市场，这是传统银行通过千千万万个客户经理数年积累也没有实现的客户资源。

这样一来，网商银行是先有客户后做业务，而传统银行是先有业务去找客户，优势明显。

当然，网商银行开业时间尚短，在产品开发与风控方面还需进一步磨合，与传统银行在这方面还存在很大差距。

与传统银行开展互补性合作

现在还很难说互联网银行的发展会成为主导趋势，毕竟传统银行百年发展的积淀还在，互联网银行仍然有很多业务无法与传统银行相提并论，至少在几年之内还只能是银行业的有益补充。

更重要的是，像网商银行这样的互联网银行已经表示将定位为开放型的平台，与传统银行在业务上开展密切的互补性合作。因此，互联网银行给银行业带来的冲击是暂时的，而从长期看会大大促进中国银行业的健康发展。

到底是互联网银行、还是银行的互联网化，一直存在争论。传统银行也在努力结合互联网的应用进行改造，未来一定会出现很多成功的转型者。

网商银行是借助互联网电子商务的大发展背景而产生的，符合金融与商业的历史发展逻辑，是电子商务发展的必然结果。传统银行已经认识到这一点，依托传统商业而诞生和繁荣的传统银行到了接受电子商务和拥抱电商企业的时代。

未来，如何为大量的电子商务企业和小微企业服务，成为传统银行转型能否成功的关键。