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韩穹老师：金融学、心理学专家

银行网点服务管理培训高级讲师 副教授

微信号：hanlaoshi555

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不良贷款清收问题是最令农信社等农金机构头疼的问题。解决不良贷款清收问题有很多方法，其中最适合目前农信社等农金机构使用的就是建立一套完善的不良贷款清收体系。

想要从根本上解决不良贷款问题，最好的方法是改变农信社等农金机构的业务结构，不再依赖存贷业务。然而，这在可预见的未来中是很难实现的。另外，虽然改变公司法人治理结构、完善风险控制体系、完善贷款审批环节等都有助于降低不良贷款的数量，但不良贷款依旧会持续产生，不良贷款清收问题依旧会摆在农信社的面前。

不良贷款清收体系应包含不良贷款清收规划、不良贷款清收流程、不良贷款清收支持、不良贷款清收人员安排、不良贷款清收考核激励等内容。

1不良贷款清收规划

不良贷款清收规划应包括前期准备、培训交流、启动实施、日常管理等四个部分。在“前期准备”阶段中，农信社应完成目前不良贷款情况的调研分析、清收人员的选拔以及其他准备工作；在“培训交流”阶段中，农信社应强化联社员工对不良贷款清收工作的信念，对清收人员进行必备的知识和技能培训，形成一支稳定的清收队伍；在“启动实施”阶段中，农信社应按照不良贷款清收流程进行不良贷款清收工作，包括上门走访、主动清收等工作；在“日常管理”阶段中，农信社应将不良贷款清收常态化，将不良贷款清收工作持续下去。

2不良贷款清收流程

不良贷款清收流程应包括不良贷款诊断、定制清收方案、清收方案执行等三个部分。在“不良贷款诊断”阶段中，农信社应对准备清收的不良贷款进行诊断，包括不良贷款产生的原因、不良贷款对象的实际情况、不良贷款收回的可能性等；在“定制清收方案”阶段中，农信社应根据对不良贷款对象的诊断选取不同的清收方案，主要可以选择责任人清收、招标外包清收、政信合作清收、仲裁诉讼清收、盘活资产清收等方式；在“清收方案执行”阶段中，农信社应执行清收方案。

3不良贷款清收支持

不良贷款清收的效果不仅取决于不良贷款的情况，也取决于农信社对不良贷款清收工作的支持程度。这种支持包括在人员、资源、政策、措施等方面的支持。

4不良贷款清收人员安排

不良贷款清收人员的选拔会在很大程度上影响清收工作的效果。农信社应根据自身情况选拔合适的员工组成清收团队，进行不良贷款清收。在组建团队的过程中，还应明确团队各岗位的职责，并对团队成员进行必要的培训。

5不良贷款清收考核激励

制定合理的绩效考核方案，清收人员就会努力完成清收工作；制定合适的激励方案，清收人员就会主动完成清收工作。