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韩穹老师：金融学、心理学专家

银行网点服务管理培训高级讲师 副教授

微信号：hanlaoshi555

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自去年初国内首家直销银行上线以来，各家国有大行及地方股份制银行纷纷跟进，至今已有工商银行、平安银行、民生银行等20家银行推出了直销银行。伴随着“互联网+”的浪潮，直销银行已成为传统商业银行顺应和融入互联网的利器。本文通过引入直销银行概念，客观阐述直销银行发展现状，探讨农村信用社开通直销银行的可行性，

一

直销银行的概念

直销银行并不是国内银行的首创，它最早出现于1995年，美国诞生了一家名为“安全第一网络银行”。目前，国内对直销银行尚未有统一的定义，百度百科这样定义直销银行，它是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。概括起来讲，直销银行有四个特征。一是基于互联网平台，大部分金融服务都可以通过互联网来实现。二是组织结构简洁，绝大部分银行都极少或根本没有实体分支网点，银行后台工作人员直接与终端客户进行沟通和业务往来。三是更容易获得客户认可，由于不设立实体店面和分支机构，所以直销银行能够将节约下来的成本和费用开支让利于顾客，让顾客得到更多的“实惠”。四是便捷高效，相比传统实体银行固定的工作时间，直销银行可以利用互联网、移动终端等方式为客户提供３６５天２４小时不间断的网上金融服务，这为客户进行网上交易和支付提供了极大的便利。

二

国内直销银行发展现状

直销银行扎堆上线

　　　2014年，余额宝给传统银行带来冲击后，一些中小银行就力图在互联网上重新夺回自己的地盘，直销银行应运而生。去年年初国内第一家直销银行民生银行面世，经过一年多发展，今年直销银行更是扎堆上线。目前，除了民生银行、兴业银行、平安银行、华夏银行、北京银行等上市银行试水直销银行外，许多地方区域银行也开始试水，包括江苏银行、南粤银行、兰州银行、包商银行、重庆银行、宁波银行、浙商银行等。目前来看，一个突出的特点是中小银行的行动比大型银行更为激进。

直销银行提供的产品种类齐全

目前，国内已上线的直销银行的提供的产品可以分为三类：一是理财类产品，包括类余额宝、P2P理财、票据理财、银行理财；二是传统存贷汇业务类产品，包括存款、贷款和汇兑；三是其他产品，主要包括基金、金银和保险。从各家银行官方公布的收益情况来看，目前直销银行在售的银行系宝宝产品收益率普遍要高于余额宝。此外，直销银行不乏年化收益率接近6%的高收益理财产品。

直销银行取得了良好成效

以民生银行为例，从2014年的2月28日民生直销银行上线到今年6月底，其客户数量已超过210万，净资产超过300亿，其中拳头产品“如意宝”申购额超过5100亿，为客户回馈收益超过10亿元。这还只是显性效应，隐性效应是直销银行吸引了一大批潜在客户，同样以民生银行为例，210万客户里面超过六成是80后和90后，有很多客户第一次跟民生银行发生联系，不是在网点，而是在网上。综合来看，直销银行前景广阔，综合带动效应明显。

直销银行目前的不足和缺陷

近期，某网站发布《直销银行评测报告》，从功能性、安全性、便捷性、外部合作与创新等四大维度、54余项细分指标对直销银行业务进行扫描，结果显示大部分直销银行都普遍存在一些问题，有一定的缺陷。一是直销银行建设中“仿造”现象比较突出，不同直销银行同类产品之间同质化现象比较突出，缺少特色化、品牌化的产品，用户体验问题未能有效解决。二是没有突破传统思维，产品线总体上比较单薄，中小城商行的产品则更少。另外，直销银行在传统的存贷汇业务上也比较薄弱，未来直销银行要升级发展必须在存贷产品上取得新的突破。三是从目前上线运行的直销银行来看，多家直销银行业务线并未完善，只是搭起了直销银行的框架就匆忙上线，安全性及风险防控能力尚需加强。

三

农信社开通直销银行的可行性

政策层面不存在任何障碍

在“互联网+”战略的大背景下，监管部门的监管思路也正在发生变化，要求银行重新思考自身的业务模式，思考在哪些领域开展业务，思考如何更有效的进行竞争。银监会已经明确表态，金融机构可以在制度框架下采取设立事业部或独立法人机构形式开展直销银行、银行系P2P等互联网领域创新。目前，监管部门尚没有对农信社进入直销银行领域有任何政策限制。

推广条件不存在任何障碍

农村信息化水平的进一步普及为农信社进入直销银行领域提供了广泛的客户基础。中国互联网络信息中心的数据显示，截至2014年6月，我国网民中农村网民占比28.2%，农村网民规模达1.78亿，较2013年底增加169万人。更值得我们注意的是，在各类上网终端中，2013年农村网民使用手机上网的比例达84.6%，高出城镇5个百分点。农信社的发展基础在农村，目前，业务网点基本已经实现了乡镇全覆盖，且经营历史悠久，与农民同根同源，一旦直销银行开通，通过广泛的宣传，必将会在农村市场获得良好的普及率。

科技层面不存在任何障碍

首先，通过新一代核心系统的自主开发，我省农信社储备了一大批一线科技人员，为直销银行开通提供了人才基础。其次，直销银行所搭载的无论是移动终端或者pc终端，其技术都已经成熟，具有简单可复制性。最后，实际上直销银行的前身就是个人网银，我省的网上银行系统已成功推出并稳定运行近一年，可以按照循序渐进、逐步发展的思路，将网上银行由服务平台逐步打造成集合营销、理财、存贷汇等多种业务于一体的营销平台，迈出直销银行的第一步。