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韩穹老师：金融学、心理学专家

银行网点服务管理培训高级讲师 副教授

微信号：hanlaoshi555

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解析移动金融发展进程

移动互联时代使互联网入口正逐步转向智能手机。智能手机越来越像人的一个电子器官，成为人类视觉和听觉的延伸，成为人类无法拒绝的一个朋友甚至未来伴侣。2015年，移动互联网用户将超过PC互联网用户，每人每天用在浏览智能手机的时间，平均超过了3小时。

在移动互联网时代，移动App成为所有企业的客户入口。在消费金融时代，移动金融正成为所有金融企业赢得客户的主战场，是所有金融行业未来发展的战略方向。分析移动金融的发展进程，有助于银行规划发展移动金融。

移动金融1.0：手机银行成金融服务的网上渠道

移动金融1.0的主要特征是，移动金融1.0只是将网上银行服务照搬到手机App上。很多金融企业特别是银行，对移动金融的布局和发展没有深度理解，仅是被动地将网上银行产品和服务复制到了移动App。

在此阶段，手机银行的主要任务就是服务好客户，将金融交易从柜台或者PC互联网转向移动App。

移动金融1.0服务的客户都是银行自身的存量客户。所采用的关键技术包括数字化移动运营（移动App统计分析平台）、用户体验提升（移动App运营优化和咨询）。大多数银行和证券公司的移动App都是此阶段的典型企业。

移动金融1.0的主要优点是将计算资源转向App，降低了PC互联网计算资源的要求，为客户提供更加便捷的服务，金融交易随时随地。所存在问题是客户资源没有被开发利用，客户价值挖掘不大。

移动金融2.0：移动电商提供所有消费场景

移动金融2.0的主要特征是，为客户提供大部分消费场景的电商化移动金融平台，如为客户提供基本消费场景，包括电影票、餐饮优惠券、电子产品、火车票、飞机票、手机充值、生活缴费、交通罚款、彩票、快递服务等。

借助移动App为所有消费场景提供移动金融服务，成为所有客户移动互联网消费的主要入口。通过消费分期、服务手续费、商家返利、零售商品差价等方式赚取利润。

移动金融2.0服务的客户也是银行自身的存量客户，未来可能会包括其他银行的客户。所采用的关键技术包括用户画像（大数据管理平台DMP＋移动互联网客户行为数据）、精准营销（DMP＋DSP）、跨界营销（移动统计分析平台＋DSP＋移动游戏）。

移动金融2.0的典型企业有招商银行信用卡掌上生活、光大银行移动金融App、浦发银行喜大普奔App等。

移动金融2.0的主要优点是消费场景移动化，并提供基于消费场景的金融服务；多种营收方式，移动App创造商业收入；提高客户消费体验，为客户入口提供基础。

所存在的问题包括：场景消费价值被充分挖掘，而客户价值和数据价值没有被充分利用；企业服务价值和平台价值没有被发现。

移动金融3.0：平台服务 + 流量 + 数据变现

移动金融3.0的主要特征就是提供平台服务。通过移动金融2.0的运营，移动App聚集了大量金融用户，这些用户都是高质量的消费客户，黏度和活跃度很高。如果这些用户达到日活500万，移动App即可进入移动金融3.0阶段，利用流量和数据赚取额外利润。

金融行业可借助于移动金融平台，联合企业选择优质产品开展产品营销，如电子产品、家居用品、旅游用品、日化产品、时尚用品等。产品优惠促销不但提高用户活跃度，更重要的是帮助企业提升品牌知名度。

通过商品促销进行市场活动，其本质就是利用平台进行流量变现。移动金融3.0平台上客户消费行为和点击行为，可帮助金融企业了解客户，形成有价值的数据，这些数据更具有商业价值，也可作为一种数据商品出售给企业。

移动金融3.0服务的客户就是面对所有移动互联网的客户和企业。所采用的关键技术包括数字化移动运营（移动App统计分析平台）、外部数据（用户在移动互联网的行为）、数据交易（外部数据交易平台）、跨界营销（电子产品和其他标准产品）。

移动金融3.0目前还没有特别明显的典型企业。招商银行信用卡掌上生活只是部分地进入了移动金融3.0阶段，但还没有进行到流量变现和数据变现的阶段。

移动金融3.0的主要优点就是客户形成价值。作为平台型App，移动金融3.0商业模式灵活，流量可以变现，价值空间发展较大，平台上的客户行为和消费数据将会给金融行业带来更大价值。

移动金融3.0存在的问题，就是流量变现后，如何留住老客户、增加新用户、提高客户活跃度。此外，脱离了金融行业的主营业务，移动金融App的定位也成为问题，可能需要单独成立一个公司进行运作。

金融企业具有资本和行业优势，移动金融App具有支付服务的先天优势。所有人都离不开金融服务，已有的几亿金融行业客户将会快速地、低成本地转化为移动金融客户。移动金融App未来的发展空间巨大，将成为金融服务的入口，可以预见平台型移动金融App即将出现。