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韩穹老师：金融学、心理学专家

银行网点服务管理培训高级讲师 副教授

微信号：hanlaoshi555

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移动支付和手机银行的未来趋势

如今这个时代，如果你还没有意识到移动客户端的重要性，那么显然你会因此失去大量客户。2015年6月，城域以太网论坛组织（MEF）发布了第三份全球移动货币报告，报告调查了全球15个国家的1.5万移动用户。数据显示，移动支付和手机银行继续保持繁荣发展态势。

报告称，69％的人通过手机完成银行交易活动，同时66％进行了某种形式的交易。但是在不同地区，移动货币的定义有所不同。MEF对移动支付的广义定位为店内移动支付、在线支付、当面支付、话费支付，移动POS机支付及手机钱包支付等。

整个发达市场所拥有所需的设备和基础设计，足以来支持个人、客户和金融机构之间复杂的移动交易，再加上NFC支付技术的成熟，越来越多的店面开始逐渐使用移动支付。

便捷性、即时到账，依然是促使大多数市场发展的重要因素。尽管目前的移动支付市场花样百出，而且没有统一产品。但就其本身而言，多数移动支付方式（如话费支付）依然是许多没有信用卡的用户喜欢使用的移动支付方式，而且在购买应用和网络内容时使用话费支付也很方便。

随着NFC支付的发展，除了以往的关键零售因素（如会员积分、折扣、回馈等），零售商也开始使用移动货币作为吸引客户的手段。

例如，星巴克的专用支付应用就是极具代表性的例子。星巴克的支付应用每周要处理来自1600多万名用户的800多万比交易，最方便的是交易完成后，系统会自动在用户设备上累计会员积分。

在移动为主的市场上，情况非常不同。人们经常会谈到类似于Mpesa和Fundamo的移动支付服务，这两个服务在非洲和亚洲的一些国家掀起了移动货币的狂潮。很多没有银行账户的用户频繁地使用移动支付来购买实物商品、支付账单、完成个人转账，或购买数字产品和服务等，并且这部分用户数量庞大，人数呈上升趋势。

在移动为先的国家，移动货币的使用率后来居上，已经超越了早先出现的电子商务，并且正越来越快地成为一种常态。此外，智能手机在这些国家的迅速普及已创造了额外的移动机遇，不断地打破传统银行和零售商的统治地位。

例如，在印尼，80％的人提到了使用手机银行；在尼加拉这个比例是85％，而在肯尼亚这个比例竟然高达93％。

报告显示，实体店内的近距离支付在整个移动支付领域只占了极少的比例。不过随着Samsung Pay和最近的Android Pay，以及苹果的Apple Pay计划，近距离支付的现状将会得到极大改变。

报告通过对各种不同的模式和使用行为的研究分析，MEF指出了未来全球移动支付和手机银行的九大趋势：

1.店内移动支付虽然在当前微不足道，但未来引领时代变革的可能就是它。大概有12％的人表示，在过去的六个月中曾使用过店内移动支付，其中4％是通过NFC完成的支付交易，而另外7％则使用商家提供的“即插即用”设备或移动POS设备；另有5％表示他们通过移动会员卡计划支付（如星巴克的移动应用）。

2.很多用户仍然没有意识到手机钱包的重要性。报告揭示了公众对移动支付的困惑，准确来说是对手机钱包十分淡漠。18％的人不知道手机钱包是什么，15％表示不知道手机钱包有什么用处，另有15％表示“我周围的人都不用手机钱包。”

3.社交是商务的未来。移动服务对社交媒体的影响是显而易见的，24％的功能手机用户和15％的智能手机用户指出，社交媒体已然成为他们首要的移动电子商务选择。

4.用户信任缺失阻碍移动货币的发展。34％的人将安全性列为首要考虑因素，11％表示并不信任移动货币，9％担心泄露过多个人隐私，8％认为移动货币不安全，还有6％不信任商家。

5.用户将即时消息应用作为新的购物窗口。56％的人喜欢在应用内购物，而不是在移动网站。因为更多的时间和精力被投入到即时消息应用上，即时消息应用将成为手机上的下一个购物渠道。如即时消息应用Line在亚太地区允许用户将消息账号与信用卡绑定，方便购物和给他人转账。

6.第二屏幕带来购物机会。94％的人认同在浏览手机时还会留意其他媒体，其中电视占42％。在喜欢第二屏幕的人中，14％表示他们经常购物，而另外32％表示他们只是在寻找相同的信息。

7.重塑商业大街。58％的人称，他们经常“在浏览手机时找到一些十分想买的东西，然后再去实体店购买。”有意思的是，同样有58％表示他们十分热衷于“展厅销售”，即先在商场看好商品并体验，然后上网搜索最低价格进行购买，甚至有28％直接在商店就开始手机购物。

8.银行服务在移动端使用的迅速发展。69％的人在手机上使用银行服务，使用最多的通常是最基本的服务，即28％用手机查询账户余额。但是，越来越多的人开始使用更加复杂的业务，如在自己的账户之间转账（18％），给他人转账（16％），申请贷款（9％）。

9.身份验证和便捷性。32％的人认为移动货币很“方便”，可见人们在购物时对时效和即时到账的重视程度。支付服务提供商也意识到服务应该尽可能地无障碍，支付过程简单无缝。指纹支付是个好办法。大多数情况下，指纹支付可以让购物变得极其简单。

苹果已经在iTune交易中支持这个支付过程。2014年夏天，苹果向第三方提供了TouchID API，iPhone用户可以使用指纹登录自己喜欢的应用。

然而迄今为止，指纹扫描的功能十分有限，远不及支付那么普及。例如，你无法在应用内通过TouchID支付。但是，随着Apple Pay的出现，下一个移动支付时代已成必然。