==============================================

韩穹老师：金融学、心理学专家

银行网点服务管理培训高级讲师 副教授

微信号：hanlaoshi555

??????T.E.L.:    1 5 O.  26  65.  921  5

================================================

随着P2P网贷平台风险的不断爆发，相对专业小众的票据贴现业务逐渐成为互联网金融重要业务模式，而商业银行票据理财的创新发展模式对传统金融机构的重要性日益凸显，本文就商业银行同机构的票据理财合作模式进行深度分析及探讨。

（一）小银行（农商、村镇）承兑业务提升与合作模式

模式对象：该模式主要针对目前票据业务量少、没有开展票据业务及不会开展票据业务的小银行，例如：农商行、村镇银行及信用社等。

模式原理：专业机构平台凭借其资源及人才优势帮助小银行开展票据业务，以便降低其表内信贷额；承兑银行开出票据给A企业，并向A企业或B企业推荐机构平台，如果A、B企业急需资金可以向机构平台质押贴现；机构平台拿到质押票据可以在票据到期后到承兑银行承兑。

（二）银行和机构互惠互利模式

模式对象：该模式主要针对目前已开展票据业务，但竞争力不大，希望进一步扩大票据业务的商业银行。

模式原理：1、合作银行为机构平台推荐或提供小票。由于对所有面额的票据，银行都需要付出相同的人力成本，相较而言，小额票据的成本会更高，故银行只愿给大额票据提供贴现，不愿为小额票据贴现。合作银行可以将其不愿贴现的小额票据提供给机构平台。2、机构平台将需贴现的大额票据提供给银行。机构平台的资金没有银行充足，对大额票据提供贴现会比较吃力，所以机构平台可以将需贴现的大额票据提供给银行，平台只贴现小票。从而达到银行和机构共赢的目标。

（三）批量代扣代缴模式

模式对象：该模式适用于所有与机构平台有合作的银行。

模式原理：1、投资人向平台发出充值指令。2、机构平台向合作银行发出代扣资金通知。3、合作银行从投资人银行账户中批量扣取资金到机构平台银行账户中。4、票据理财满标后，机构平台通知合作银行付款给融资企业。5、票据到期后机构平台委托合作银行托收。6、承兑银行承兑后，合作银行批量付款给各投资人。

（四）普惠金融-三农、小微企业模式

所谓普惠金融，就是能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，主要任务就是让列于正规金融体系之外的农户、贫困人群及小微企业，能及时有效地获取价格合理、便捷安全的金融服务。

模式对象：该模式适用于营业网点分布比较广、比较散的小银行。

模式原理（以粮食收购为例）：1、承兑银行开票给粮食经销商。2、粮食经销商以票据形式付款给粮食收购企业。3、粮食收购企业将票据贴现给银行或机构平台。4、贴现银行或机构平台将票据转贴现给央行，赚取贴现利息差价。