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韩穹老师：金融学、心理学专家

银行网点服务管理培训高级讲师 副教授

微信号：hanlaoshi555

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随着利率市场化改革的逐步推进、互联网金融等新兴金融业态的来势汹汹，传统银行业受到前所未有的挑战，特别是以存贷差为主要盈利机构的中小金融机构首当其冲，有媒体称银行的“黄金十年”已经过去一点都不为过。银监会数据显示，2014年商业银行净利润1.55万亿元，同比增长9.65%，盈利增速首次跌至“个位数”。在此前的2008年至2013年，净利润增速分别为30.6%、14.57%、34.5%、36.3%、19%和14.5%，中国银行业的净利润增速下滑趋势似乎暂难逆转。农信社在这种大趋势下也不例外，以某县级联社的2015年经营数据为例，全联社账面利润3-6月份以来分别比同期数据减少27.62%、29.43%、22.34%、9.35%。经营利润关乎农信社每一名员工的切身利益，关乎农信社可持续发展的能力。怎样在银行业盈利水平“断崖式”下滑的大环境下保证经营利润在一个较高的水平，是影响到农信社未来发展战略的一个重要问题。下面我结合我掌握的有关知识和情况，谈谈我对提高农信社盈利能力的想法。

一是扩大资产规模，增加资产收益。银行利润的主要来自于资产收益，提高银行资产中盈利资产的比重，收益将会增加。农信社的资产收益普遍以贷款利息收入为主，提高信贷精细化管理水平，加强信贷队伍建设，完善奖惩考核机制，坚持面向“三农”、面向社区、面向中小企业、面向县域经济的市场定位，结合当地城乡经济发展水平，加大信贷投放力度，坚持支农支小支微，积极营销抵质押贷款等低风险贷款，是确保农信社资产收益的重中之重。

二是灵活地调度资金。在其他条件一定的情况下，银行盈利多少，取决于资金利用率的高低，灵活调度资金，也是增加盈利的途径。目前农信社大部分是以转存款、存放同业的形式运作剩余资金，收益率偏低、存款成本较高、渠道较为单一。要积极拓展资金渠道，逐步探索诸如同业拆借、债券交易等业务，充分利用资金利率杠杆效应，进行公开市场操作，提高资金利用率。

三是增加中间业务收入，培育新的利润增长点。在发达国家完成利率市场化运作之后，中间业务收费正在逐步成为商业银行收入的主要来源，一般可以占总营业收入的30%-50%，美国的一些商业银行甚至可以达70%，我国的商业银行中间业务收入占比大多在30%以下，农信社受到业务规模、风险控制能力、员工素质等因素的影响，中间业务收入占比更低。如何分享中间业务这块“诱人的蛋糕”成为当务之急。规范中间业务收费，加大宣传已开办的代理业务产品，丰富完善代理业务产品，积极探索研发贵金属投资、基金、国债、保险、外汇等高附加值业务，提高员工的综合素质，为客户提供优质服务，促进中间业务全面发展。

四是降低经营成本。在银行收入一定的情况下，需要千方百计降低成本，银行成本越小，取得的盈利就越大。随着利率市场化的逐步推进，筹集资金成本逐渐提高，这就要求农信社利率定价部门能根据实时的资金盈余情况，进行及时、准确、灵活的利率定价；建立以经营效益为导向的绩效考核机制，要以效益高低区明确、分解、核算、统计和考核成本控制目标；采用多种形式积极做好银联POS、网银、手机银行等电子银行产品的宣传、推广、使用工作，缓解柜面压力，降低存款成本；转变经营管理理念，加强内部财务管理制度，建立以利润为目标的财务管理机制，健全和完善内部经营机制，提高员工的工作效率和业务素质，切实承担起自主经营的责任。

五是提高资产质量，降低不良贷款比例，这是守住经营成果的重点。一方面要严格确保新发放贷款的质量，另一方面要减少现有不良资产的余额。高度重视不良贷款管理工作，提高不良贷款精细化管理水平；采取行政、经济、法律等有效措施，加强与地方政府、公检法、仲裁委和有关部门的协调沟通，借助“外力”处置不良贷款；加强与资产管理公司、律师事务所、拍卖公司等中介机构的合作，创新不良资产市场化运作方式，构建不良资产处置平台；谈积极探索债券转让、风险代理、打包处置、不良资产证券化等不良资产处置新模式。