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韩穹老师：金融学、心理学专家

银行网点服务管理培训高级讲师 副教授

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广发银行创新推出互联网消费金融产品“E秒贷”

基于大数据的快速贷产品正在成为各家银行今年发力消费金融的焦点。7月29日，广发银行推出名为“E秒贷”的互联网消费金融快速贷产品。

相较于目前市场上已有的消费金融快速贷产品只是针对本行存量客户的情况，广发银行的“E秒贷”面对所有客户，无论客户是否为广发银行的原有存量客户。因此，这是全国首个面向全社会开放、实现免申请资料、在线即时申请、即时审批的银行互联网消费金融个人信贷产品。

未来五年，广发银行将继续加强对零售业务的倾斜，不管是资产或者负债，不管是用什么样的载体。过去一段时间，不少银行认为，个人业务相对的是成本比较重的。但随着互联网渠道的加入，成本收入大幅下降。

3秒实现预授信

通过大数据完成预授信的快速贷产品，正在成为2014年以来多家银行发展消费金融业务推出的新产品。在经过一段时间试运营后，广发银行正式推出名为“E秒贷”的互联网消费金融产品。

广发银行“E秒贷”相较于银行的个贷申请流程相对便捷，客户只需3-5分钟填写简单的资料，全程无需扫描或提交任何书面证明文件，即可完成申请流程，在线即时获得预审批结果。

客户在线提交申请后，最快3秒便可获知贷款预批额度。客户成功完成申请后最快一个工作日内，即有专人电话联系客户安排签约事宜。客户完成签约后，最快当天即可在广发银行网上银行、手机银行等电子渠道自行出款。

广发银行“E秒贷”主要提供个人纯信用贷款，客户一次申请，享有5年的循环额度，额度从5000元到最高30万元。采取随借随还、按天计息的计息方式，日息最低为万分之三点二。

目前市面上，推出类似产品的除了银行以外，还有互联网企业及部分消费金融公司，如蚂蚁金服的“蚂蚁借呗”、招联消费金融的“好期贷”。值得注意的是，无论是银行还是互联网企业，上述产品主要针对在该互联网企业或银行已经发生了业务往来的客户。

对此，分析认为，从目前看，银行快速贷产品的风控模式主要是通过“预授信”，分析借款人在银行的交易行为、银行流水，再进行授信，而这些数据主要依托客户在银行原有的交易纪录。

广发银行这款产品的特别之处在于，面对存量客户和增量客户全面开放。广发银行“E秒贷”面对所有客户，无论客户是否为广发银行的原有客户，是全国首个面向全社会开放、实现免申请资料、在线即时申请、即时审批的银行在线个人信贷产品。

授信数据来自银行内外部

对于尚未和广发银行发生业务往来的客户，广发银行的预授信依据是什么？广发银行敢于对新增客户进行预授信主要在于对广发银行风控体系的自信。

针对存量和增量客户，广发银行建立了大量的外联系统，除征信系统外，广发银行还与税务、学历、工商登记，包括拥有众多客户的互联网机构，以及淘宝、腾讯、百度、新浪等合作，多维度了解客户的消费支付轨迹和习惯，形成风控画像，最终形成风控模型。

在用户提交的信息中包括信用卡信息，信用卡信息不限于广发银行信用卡，包括他行信用卡，但授信依据并非是信用卡额度。如当天在现场参与体验媒体，信用卡透支额度仅有1万元，却可获得14万的授信。

风控模式是各家银行的相对保密的信息。广发银行对于客户信用的判断，主要采取综合积分卡的模式，其中信息来源包括央行征信系统。在个人征信牌照逐步放开之际，广发银行也将考虑在授信信息依据中，逐步引入第三方征信数据。

相比较于其他银行的个贷产品，由于广发银行“E秒贷”同时面对增量客户，因此广发银行对于不良的容忍度会相对提高。