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韩穹老师：金融学、心理学专家

银行网点服务管理培训高级讲师 副教授

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P2P资金托管业务成银行新的业务增长点

7月18日，央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。由此，以P2P为代表的互联网金融机构的资金托管业务成为银行新的业务增长点。

值得关注的是，在《指导意见》给银行带来利好的同时，通过规范互联网金融企业的发展，也将使银行面对更大的互联网企业竞争。

资金托管业务成银行新的业务增长点

《指导意见》不仅明确了各个监管部门在互联网金融领域的相关业务分工，也划定了相关业务原则和底线等。其中，对于资金托管机构的规定无疑为银行提供了一个新的业务增长点。

数据显示，在1408个网贷平台中，用户资金有托管的平台为338个，对风险准备金进行托管的平台为49个，而无托管的平台达到1021个，无托管占比高达72.51％。

实际上，在《指导意见》出台之前，部分P2P平台已经或计划与银行开展资金托管合作。例如，宜信公司旗下P2P平台宜人贷与广发银行达成了全面的P2P资金托管合作；民生银行也与人人贷、积木盒子、金信网等多个P2P平台签署了战略合作协议，其中积木盒子在民生银行的资金托管系统已经正式上线。

这意味着P2P平台在银行的资金托管时代正式开启，而同时第三方支付的资金托管模式将逐渐被淘汰。业内专家分析，银行托管模式能有效实现资金隔离，保障投资人的资金安全。

目前，一些P2P公司采用的第三方支付资金托管模式存在一定漏洞，不能在真正意义上实现资金隔离，而且一些第三方支付公司本身在开展资金托管服务的同时也开展P2P业务，存在较大风险隐患。

银行的互联网金融面临多重挑战

目前，传统银行与互联网企业在互联网金融领域的竞争已经白热化。大型银行和股份制银行基本上都推出了各自的互联网金融战略。从工行的“三大平台”到浦发银行近日正式推出的“SPDB+”浦银在线互联网金融服务平台，传统银行在互联网金融领域正快速发展。

央行公布的年报数据显示，2014年，银行业金融机构共发生移动支付业务45.24亿笔，金额22.59万亿元，同比分别增长170.25％和134.30％。

尽管传统的银行业金融机构在互联网金融领域频频发力，但来自互联网企业的挑战仍然不小。降低运营成本和实现产品的差异化定位，成为传统银行要解决的首要问题。

借助大数据和互联网技术，阿里小贷每日可发放贷款超过8000笔，单笔信贷成本2.3元，客户3分钟可获得贷款；而传统银行单笔信贷成本在2000元左右，发放贷款最快也要1天时间。

与此同时，基于微信等新媒体的推广和网络自发传播，互联网企业可在短时间内将产品信息推送至数以万计的客户群体，使营销成本大幅降低。而银行长期以来沉淀了大量的用户数据，但却没有有效地用于降低成本和提高经营效率。

此外，能否在实现银行互联网化的同时实现产品定位的差异化，也是传统银行开展互联网金融业务要考虑的问题。

目前，虽然传统银行都有自己的网上银行、手机银行、微信银行、短信银行、电话银行等，但符合于各自定位的应用场景的开发普遍还在推进过程中，并没有哪家银行形成了自己的鲜明特色。

差异化成为银行互联网金融的关键

随着银行互联网金融战略的逐步推进和移动互联网的普及，各银行基于手机银行的互联网金融创新正在逐步推进。

例如，多家商业银行都制定了互联网金融发展战略，其中手机银行均成为战略核心。为在互联网金融领域抢占制高点，各商业银行争相加大投入，开展手机银行平台建设、产品服务开发和业务拓展。

然而，从实际情况来看，手机银行作为银行与客户交互最直接的移动应用场景终端，本该成为银行增加客户使用频率和黏性的重要手段，但目前大多数银行仅是将传统的柜台业务直接从线下搬到线上，并没有太多的创新点。因此，寻求产品的差异化定位已成为各商业银行下一步工作的重点。

年初以来，多家银行的电子银行部相继变更为网络金融部，工商银行、光大银行、浦发银行、中信银行等明确提出了要把互联网金融作为核心战略。

例如，工商银行手机银行涵盖了“三大平台+三大产品线”，常用移动金融功能大而全，有着较为完备的互联网金融服务和运营体系，体现了其综合化大型银行的定位和服务功能。

贯彻“轻型银行战略”的招商银行，其手机银行“非主流”的界面设计和优化后的无卡取现、票务功能，目的是不断提升零售客户体验。

民生银行在持续发力直销银行、微信银行的同时，始终以“打造客户首选的移动金融和移动生活服务平台”为目标，不断创新手机银行产品和服务，相继推出指纹支付、IC卡转账、外汇买卖、代发工资等特色功能以及医疗挂号、易到用车、流量充值等便民惠民服务，拓展支付应用场景，以创新产品驱动战略推进