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韩穹老师：金融学、心理学专家
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农村信用社信贷档案是在信贷经营活动中形成的有保存价值的各种载体资料；是贯穿整个信贷过程始终的信息资源；是反映贷款借、贷双方行为规范的重要依据；是农村信用社依法管理，追究违规责任人的重要把柄；也是农村信用社业务档案中的一项重要组成部分。因此，加强农村信用社信贷档案的管理，建立健全信贷档案资料，强化信贷档案管理对农村信用社有效防范信贷风险，提高信贷资产质量有着极其重要的作用。笔者作为一名基层农村信用社的信贷档案管理员，以高度负责的态度，从近期管理信贷档案和工作实践来看，结合当前农村信用社信贷管理的现状，就如何加强农村信用社信贷档案管理作一浅谈与分析，以期对提高全县农村信用社信贷档案管理质量有所裨益。
一、加强农村信用社信贷档案管理的意义和作用
农村信用社的信贷档案管理，作为信贷管理工作中的一个重要组成部分，对防范信贷风险，提高信贷资产质量起着以下几个方面的作用。
（一）有利于控制信贷风险源头。通过对相关借款人的经营状况、管理水平、盈利能力、发展前景及信用状况等资料档案的科学整理与分析，可以掌握客户综合信贷风险与单笔贷款的信贷风险程度，为今后贷款决策时确定贷与不贷、贷多贷少、期限长短、抵、质押率等提供科学依据，对一些明显存在问题的借款人，予以信贷“拒绝”，由此堵住信贷风险产生的源头。
（二）有利于预警信贷风险。健全的信贷档案能提供早期预警信息，有效预防信贷风险。一是健全的信贷档案资料，可以对借款人的经营业务量、资金运营状况、偿债能力、盈利能力等进行分析与预测，以此测评借款人贷款额度的警戒线，从而合理地掌握信贷资金的投放量，降低信贷资产风险发生概率。二是通过科学规范的信贷资料，可以随时掌握借款人的贷款到期、逾期情况、确保适时采取必要的措施，防范化解信贷风险的发生。三是通过翔实的借款人经营资料，可以掌握借款人的原材料、产成品情况，分析产品的销售动态，市场行情和销售货款回笼及应收账款的情况，从而及时发现和掌握信贷资金运行中的潜在风险，做好相应的预防工作。
（三）有利于为依法管理提供依据。建立健全信贷档案，可以为信贷管理工作提供具体、翔实的法律依据，从而有效防范信贷风险。一是有利于贷款实行依法管理，严格按照相关法规政策和信贷管理制度要求收集、建立信贷资料档案，以此为依据，有利于贷款严格按照合同规定执行，依法加强对借款人经营全过程的监督。二是有利于保证诉讼时效。利用信贷资料档案，对到期贷款及时通知，对不良贷款及时催收，并附已收回执，保证诉讼时效的不过期。三是有利于依法收贷。通过对信贷档案资料的分析，并以借款资料为依据，我们可以对不良贷款及时实施依法诉讼，对资不抵债，丧失发展空间，通过普通程序诉讼，对无法收回贷款的借款人，及时提出破产申请；对依法破产的，及时申报债权，积极主动参与和监督借款人资产的清算、评估、变现和分配，最大限度地减少农村信用社信贷资产的损失。四是翔实的信贷资料也是按政策进行贷款呆账认定及核销申报的依据和条件。
二、当前农村信用社信贷档案管理存在的问题
农村信用社从规范档案管理工作以来，从上到下都强化了信贷档案管理工作的升级进档，但由于对信贷档案缺乏足够的认识，导致信贷档案资料不齐，手续不完善，给信贷资金的安全运行带来了隐患。
（一）对信贷档案管理重视不够。在意识上重文书，会计等档案，轻信贷档案，认为无目标加以考核管理，有的信用社无专职信贷档案管理人员，只是由信贷人员兼职 。
（二）信贷档案形成不符合规定。信贷档案在形成过程用圆珠笔书写，有的还用铅笔书写，有的资料要素不齐，纸张也不够规范。
（三）信贷档案资料收集不齐。信贷档案资料收集不齐，且归集的信贷资料不按时、按续、按规定和要求排，很不配套；有的社跨年度混装、混排、混归类、管理比较混乱，有的科目之间混装，有的大小额之间混装，无轻重之分，无大小额之别，看起来乱，查起来难，用起来很不方便，有的贷款已回收，信贷档案还与未收回贷款的信贷档案一起混装，致使信贷档案难以查找。
（四）信贷档案管理不当。信用社信贷档案在保管过程中不同程度地存在一些问题。一是缺乏信贷档案管理设施；二是信贷档案存放分散，形成谁承办的谁保管；三是不分信贷档案价值大小，时间长短一律混装收存；四是信贷档案乱放，不利于查找资料，影响工作效果。
三、加强信贷档案管理的对策与措施
信贷档案在新的风险管理中的地位和作用日益凸现，农村信用社必须采取措施，进一步地加强信贷档案的管理，促进信贷档案管理的不断健全和完善。
（一）加大信贷资料的收集力度，确保信贷档案的齐全完整。要系统地收集以下几个方面的信贷资料。一是借贷资料。主要是信贷过程中形成的有关贷款资料文本。二是信贷管理资料。主要是农村信用社对借款人的信贷调查、审查、检查过程中形成的有关资料。三是借款人经营资料。主要是借款人的营业执照复印件，资产负债表等相关资料。四是信贷政策、制度、办法类的资料。五是其他有关资料。同时要制定系统的、可行的、可操作的信贷档案管理办法，并落实信贷档案专（兼）职管理人员，实行信贷档案集中统一管理，确保信贷档案资料的完整性，严格执行联社制定的信贷业务档案管理制度，切实解决以往由经办信贷员分散保管信贷资料，容易造成信贷档案资料散失的问题，确保信贷资料的齐全和完整。
（二）注重开发信贷档案信息资源，为防范信贷风险提供全方位服务。一是信贷档案的利用，要改传统的“坐等查阅”服务方式，建立新型的“快速服务，跟踪服务，系列服务，全程服务”模式。二是积极做好信贷档案的编研工作。利用现有的借贷资料，信贷管理资料，借款人经营资料，政策导向资料等，进行科学整理归类与分析，编制系统性的信息、数据库，为防范信贷风险提供服务。三是开发挖掘市场信息资源。利用农村信用社点多、面广、服务优、扎根农村在基层的特点，以及信贷档案的相关信息，加强系统内、外的联系，建立市场行情、价格等市场信息网络，帮助借款人联络诚实可信的客户，扩大购销业务，提高经营效益，实现银企双赢。四是利用人民银行资信征询系统的数据和资料，结合信贷档案信息数据的分析，正确把握信贷的投向、投量和进退等策略，实现防避信贷风险的关口前移。
（三）加强信贷档案管理队伍的培养，提高操作人员的业务能力。一是要加强对信贷档案专（兼）职管理人员的培养。通过短期培训，以会代训，相互观摩，经验交流等方式，以及定期不定期地进行辅导、检查、监督，使信贷档案管理人员尽快熟悉和熟练信贷档案管理工作。二是要加强操作人员的培养。收集信贷资料的大量基础性工作，须由信贷操作第一线的人员来完成，每当一笔信贷业务的发生，应当收集入档的信贷资料有哪些，管理员必须明白和做到，因此，通过辅导、培训、观摩和交流，使每一个信贷操作人员的业务能力得到快速提高和加强，长此以往，我们洛南联社基层的农村信用社信贷档案管理工作才能真正做到完善和健全。
（四）建立完善的考核制度，确保信贷档案管理工作的有效开展。要制定信贷档案规范化考核标准与办法，将信贷档案管理工作纳入日常业务考核，与信贷主管领导、信贷档案管理员和相关信贷人员的业绩奖罚挂钩，对信贷档案管理规范、完整和管理混乱的专（兼）职人员进行奖励和惩处，并纳入年终考核作为评先的条件，激励他们各自做好信贷档案管理工作的积极性、主动性、能动性的日益高涨，促进此项工作的扎实开展，使之更有效的发挥防范与化解信贷风险的积极作用。
（五）实施网络化管理信贷档案机制。建立健全农村信用社信贷档案网络化管理是农村信用社未来发展的必然方向，信贷档案作为农村信用社的许多客户的第一手借贷资料，建立网络化信贷档案管理有它的必然性、时代性、可持续性，也是建立个人征信系统的必然要求。所以，要加快信贷资料网络化管理，有效遏制信贷风险，使信贷档案管理业务朝着一个健康有序的方向快速发展。
总之，信贷档案是信贷业务的历史记录，反映了各基层农村信用社信贷业务运行的真实状况。信贷档案管理工作是信贷管理的一项基础性工作，应自始至终贯穿于整个借贷全过程，建立健全信贷档案对基层农村信用社有效防范信贷风险，提高信贷资产质量，起着极其重要的作用。为农村信用社的稳健经营、可持续发展保驾护航。
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