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韩穹老师：金融学、心理学专家

银行网点服务管理培训高级讲师 副教授

微信号：hanlaoshi555

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从兴业消费金融公司的“互联网+消费信贷”看消费金融公司业务模式

随着互联网金融的兴起，银行系消费金融公司的业务模式也迅速从线下向线上迁徙。近日，兴业银行旗下兴业消费金融股份公司联合福建泉州的多家商户，推出了基于线下消费场景的个人信贷产品“信用消费”。

具体而言，客户在特定商户消费购物时，只需带上身份证和银行借记卡，便能通过兴业消费金融公司提供的移动客户端APP或智能POS，快速完成客户基础信息收集、身份识别、贷款发放确认等流程，即时享受消费信贷服务。

这是兴业消费金融公司产品O2O模式的首次尝试，未来兴业消费金融公司还将择时推出一款完全基于互联网的消费信贷产品。

银行系消费金融公司要将触角伸向“互联网+消费信贷”领域，首先，需要在效率与风控之间取得最优化的平衡点，即确保低坏账率的同时提供快速放贷服务；其次，还得寻找合适的切入点，与银行个人消费贷款、信用卡业务形成差异化发展；再者，“互联网+消费信贷”究竟能产生多大的发展空间，关键在于商业模式与大数据无缝联接式的应用。

目前消费金融公司均对“互联网+消费信贷”领域看好。在欧美成熟市场，消费金融贷款占贷款总量比例约10％左右，但国内消费信贷（含信用卡）的占比不到2.5％，然而随着互联网时代到来，消费金融领域具有很大的发展空间。

之所以将福建泉州这座地级城市列入第二批12家消费金融公司的试点城市之一，在某种程度上看中了泉州发达的民营经济、活跃的民间金融，可借助消费金融公司的试点推动个人无抵押纯信用消费贷款的业务模式创新，践行普惠金融。

“互联网+消费信贷”模式

数据显示，兴业消费金融公司开业半年以来，累计放贷款突破13亿元，客户数接近1.5万人。不可否认，线下业务对此功不可没。开业初期，兴业消费金融公司主要以兴业银行逾2600万零售存量客户为基础，满足其小额消费信贷需求。

此举固然大幅降低兴业消费金融公司的获客成本与坏账风险，但其业务创新空间在某种程度上也受到限制，甚至有人认为这会导致银行不同业务部门之间的客户争夺战。之所以这么做，一方面基于风险控制的需要；另一方面也需要收集足够多的消费信贷还款数据，完善自己的风控模型。

如今，兴业消费金融公司将更多业务重心投向互联网领域，即通过“信用消费”这款产品，商户可以借助一系列特定消费场景，帮助客户即时获得贷款完成付款购物。

分析认为，这套操作模式在欧美国家已流行多年，即当地消费金融公司会给连锁商店一定额度的授信，由连锁店为客户提供小额、即时的贷款服务，抓住客户冲动消费的心理，创造更高的销售额。因为欧美国家也有很多消费者并没有申请信用卡，连锁店提供这项服务，获得了更多的商机。

这套模式的本质，是消费金融公司为商户承担了赊销风险，但这并不意味着消费金融公司无利可图。究其原因，他们一方面可以通过小额、分散的贷款品种，避免坏账集中爆发；另一方面基于大数据分析与具体场景应用，得以控制坏账风险。

但是，当这项业务被移植到互联网平台，如何在效率与风控之间取得最优化的平衡点，则成为消费金融机构亟需解决的难题。

近年，互联网企业进军消费金融领域的主要策略，是宁愿承受更高的坏账，也要大幅加快审批放贷流程。其商业模式是先做大消费信贷规模，再通过引入风险投资消化这部分坏账，最终推动IPO，实现资本最大化收益。

然而，银行系消费金融公司要切入“互联网+消费信贷”市场，基于监管压力，不可能放任坏账率大幅攀升。

兴业消费金融公司的对策是双管齐下。一方面，将客户信息核实、贷款审批流程前置到业务板块，即客户只需输入个人信息，后台部门就能通过数据库了解其收入、以往还款记录、工作职业等关键信息，迅速做出贷款决策，实现当天申请、当天放款的服务效率。

另一方面，兴业消费金融公司尝试与民营企业特步、福诚等开展基于门店消费的小额信用分期业务。由于股东利益的一致性，特步等企业方面也会要求门店精选优质客户提供小额信用分期业务，降低坏账率。

与此同时，兴业消费金融公司也在落实客户信息真实性审核、大数据应用、合理划分客群结构，以及营销与风险的责权统一等措施，准确识别客户信用风险。

在争取风控与效率之间取得最优化平衡点的同时，要求兴业消费金融公司必须赶上互联网时代的市场反应速度与产品创新节奏。

目前，兴业消费金融公司将线上业务部门划分为网商业务部、电商业务部、特商业务部三个项目部，并根据不同类型商户生产销售周期，定制化设计特定的消费信贷产品。

银行系消费金融公司能走多远，在某种程度上取决于其能多大范围内突破银行保守的传统文化，但风险控制依然是消费金融公司最不容忽视的发展瓶颈。

与银行的差异化竞争合作

兴业消费金融公司诞生初期，其业务定位在银行内部曾有过激烈讨论。当时兴业银行内部有人担心兴业消费金融公司与兴业银行个人消费贷款、信用卡业务产生同质化竞争，建议这家机构将主营业务放在泉州当地。但经再三权衡，仍然决定将兴业消费金融公司的业务实现全国化布局。

目前，兴业消费金融公司已在国内开设了12个事业部，业务人员从各地分行精挑细选。下半年，兴业消费金融公司还计划与兴业银行开展业务联动，通过兴业银行2000多个支行网点扩大兴业消费金融公司的业务覆盖范围。

在兴业消费金融公司看来，消费金融、银行个人消费贷款、信用卡业务之间存在不小的差异化发展空间。如银行个人消费贷款主要针对中长期住房按揭贷款、汽车消费贷款等，贷款期限通常数十年；银行系消费金融公司则主要提供1年期以下的短期信用贷款，加之放款速度很快，能及时解决个人日常生活消费、个体商户资金周转的需求。

与此同时，银行系消费金融公司与信用卡业务的客户群并非完全一致，目前兴业消费金融公司提供服务的很多个体商户与个人，是既缺乏银行征信记录又没有信用卡的群体。

因此，兴业消费金融公司的主营业务大致分三类。一是驻店贷款模式，即建立在现场消费场景基础上的传统赊账消费；二是网络购物消费贷款，是原有线下赊账消费的线上化；三是现金贷款，主要解决客户日常生活短缺的小额资金需求。这些业务基本上是银行传统业务不会触碰的领域。

事实上，其中蕴藏着不少合作机会。由于消费金融公司贷款上限为20万元，当消费金融公司的某个客户贷款需求超过这个数值时，很容易转化成银行客户。

数据显示，目前兴业消费金融公司的平均放贷金额为单笔7万-8万元。随着消费金融业务拓展了商户的销售业务量，其贷款需求必然水涨船高。这也给兴业银行扩大小微业务版图创造了新空间。