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韩穹老师：金融学、心理学专家

银行网点服务管理培训高级讲师 副教授

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消费金融必将成为传统银行业务转型新的增长点

最近两个月，天气火热，与天气一样火热的还有消费金融。6月22日，重庆银行、物美控股等六家股东成立马上消费金融公司；同日，工商银行个人信用消费金融中心成立；7月9日，中信银行将信用卡业务独立布局消费信贷；7月17日，杭州银行获准筹建杭银消费金融公司。几天后，中国平安旗下“普惠金融”业务集群整合完成，号称是目前中国最大的消费金融公司。

消费金融公司一夜之间遍地开花，与政策的放开分不开。6月18日，国务院将消费金融公司试点城市由之前的16家扩大至全国，并且将审批权下放到省级部门。

现在是传统银行发展消费金融的黄金时代，从宏观环境到监管政策，以及整个社会对信用贷款的认识，都给消费金融提供了很好的环境，且传统银行发展消费金融业务拥有用户、资金的绝对优势。各路资本逐鹿消费金融，传统银行能否脱颖而出值得拭目以待。

传统银行业务转型新的增长点

习惯做“大企业大客户”的传统银行，为什么都盯上了消费金融？据波士顿咨询（BCG）数据，截至2014年，个人消费贷款余额约7.7万亿元人民币，预计到2018年将增长至17.5万亿元。

长期以来，我国传统商业银行的服务对象主要是企事业，还没有将注意力转向消费者。因此，传统银行自身的消费信贷业务占比也不高、特别是纯消费信贷业务。

事实上，传统银行也算是消费金融领域的老玩家，信用卡业务就是消费金融产品的典型代表。除此之外，还有个人抵押贷款。但这些产品依然无法完全满足新兴消费者的消费需求和消费习惯。

BCG分析认为，消费贷款的增长率基本上在20％以上，目前增长这么快的产品和业务其实已经不多了，消费金融业务是原有传统银行信用卡业务的补充。

此外，随着利率市场化的不断深化，传统银行特别是大型银行传统的依赖“大行业大企业”的发展模式将受到冲击，来自大企业的贷款需求减少，存贷利差收窄是必然趋势。因此，调整服务对象，转向零售业务乃大势所趋，布局消费金融和社区金融是传统银行的战略选择。

工商银行个人消费金融中心也是在推动工商银行在发展过程的战略转型。面对经济下行的压力加大，金融监管的深化，利率市场化加快等一系列趋势，传统银行只有通过加快推动自身的经营转型，推动资本节约型的变化，才能够培育新的业务增长点和盈利的增长带。

传统银行手握庞大用户和资金

事实上，除了传统银行、产业资本外，消费金融公司的新玩家还包括广大互联网金融公司，如阿里巴巴和京东等推出的“花呗”、“白条”以及各种分期付款产品，一些P2P公司也纷纷推出消费金融产品。

在众多竞争中，传统银行做消费金融有其自身的优势。不仅有稳定的资金来源，消费金融与信用卡、消费信贷都是相关的，所以传统银行有专业优势。此外，传统银行有基础客户群，可以成为潜在的消费金融客户。

以马上消费金融公司为例，股东由银行、保险和批发零售商组成，其中两家零售商的会员卡用户就超过1000万。马上消费金融公司表示，掌握大量客户的实际消费数据和金融交易数据，就能通过这些数据分析出客户的综合授信水平。

工商银行有4亿个人客户，可以完全支持工商银行个人信用消费金融业务做大，而且工商银行将把在信用卡领域积累的经验和模式，移植到消费贷款中去。传统银行有大量的住房按揭贷款业务，这些都是传统银行创新信贷业务，包括开展消费金融的重要支撑。

同时，传统银行的劣势也是显而易见的，一贯以保守文化示外的传统银行，在互联网经济下，市场的反应能力和创新能力明显不足。

是否会出现过度借贷

越来越多的消费金融公司纷纷亮相，在共同做大消费金融这块蛋糕的同时，也引发了另一个问题，即过度借贷。

值得注意的是，目前的消费金融业务在年轻消费者特别是大学生群体中迅速升温。不少在校大学生通过信用贷款购买手机、电脑等数码产品，甚至透支旅游，但他们除了家长给的生活费，并没有太多的还款来源。

消费金融公司增加后，为了争夺市场，部分公司会对个人消费者过度授信，工商银行给5000元额度、京东给1万元、阿里给1万元，一旦多家消费金融公司叠加的授信额度超过个人的消费能力，就存在一定风险。

金融不是本质的需求，如果大家过度关注金融，特别是全部人都来做金融创新，其实是有问题的。在金融服务流动性特别高的情况下，也会产生泡沫。