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韩穹老师：金融学、心理学专家

银行网点服务管理培训高级讲师 副教授

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从招商银行关闭微众银行“验证身份”系统接口看直销银行未来发展

2015年9月6日，招商银行关闭微众银行通过人民银行深圳市中心支行金融电子结算中心的“核身”接口，招行其后指出一些机构滥用跨行代扣接口给客户资金、信息安全带来很大威胁。

代扣接口是一种资金划扣的系统协议，如客户办理水电煤、移动电话的自动扣费，只要签一个协议，商户就可从客户账上直接划款，不需再输入密码。这个扣款指令，就是通过开户行开放给外部平台（含他行）的代扣接口来实现的。

代扣接口意味着开户行完全信任外部平台，而“核身”是“代扣”的前置程序，商户执行首次代扣时，往往要先调用“核身“接口，暂停部分接口可防范新增的资金风险。

虽然9月9日晚，微众银行与招行发表联合说明，表示两行业务互补、地缘相近，一直保持紧密合作关系，将继续探讨进一步合作空间，但对于接口暂停却并未给出正面回应，只是表示对事件理解存在偏颇。不难从中看出目前网络银行模式所面临的尴尬处境。

实际上，跨行代扣问题确实在一定程度上不合规，但招行关闭微众银行开户接口的深层原因或是担忧资金的分流。

为何关闭微众银行“验证身份”的系统接口

商业银行向第三方支付公司开发的在线支付接口，本意是用于网络消费，如淘宝购物。现在反而被第三方支付公司提供给直接竞争对手即各类互联网金融公司，如微众银行、P2P公司等，而这些公司均与传统银行有正面竞争。

传统银行当然不会给自己的竞争对手送上杀死自己的利剑。当前传统银行的窘境是，无法控制第三方支付将接口提供给谁，第三方支付公司爱给谁就给谁，即使是银行不喜欢的公司。但发卡行这个主动权一直在银行，银行有权关闭自己的接口，避免伤害自己。

第三方支付公司如果不尽快按照10号文件要求，提供商户类型和名称，以便商业银行分类控制的话，有可能出现整体断接口的两败俱伤情形出现。

其他商业银行也有可能跟随招行。如果招行没有与其他银行沟通，应该不会贸然做出这个决定。除招行外，目前微众银行支持工农中建行交，以及中信、广发、光大、平安、民生、兴业、华夏、浦发、邮储和上海等银行的储蓄卡绑定。

远程开户未放开制约网络银行发展

目前造成微众银行如此被动的核心在于，远程开户的政策仍然没有落地。在不能实现远程开户的情况下，微众银行所开账户都是弱实名电子账户，不能吸收存款且资金端只能依靠同业拆借。

央行目前正在对远程开户的安全性做考量，未来一定会放开远程开户，这是市场化的方向，不会有变。远程开户不完全放开，其背后原因不在于技术安全性，而是金融主导权的问题。金融和互联网金融都该由金融机构来主导而不是互联网公司。

8月中旬，微众银行APP正式上线，开始为客户开户和提供一系列理财业务。不过，微众银行为客户办理的是电子银行账户，因为远程开户没有放开，所以并不是给用户开立结算账户，而是一个弱实名电子账户，支持用户购买理财产品和自己账户内的转账，开户时需绑定一张银行卡。

按照央行2014年3月下发《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知（征求意见稿）》，在开立电子账户时，银行需通过联网核查身份信息系统核对个人提供的居民身份证信息的真伪。同时，个人需认证其绑定的银行账户。

目前来看，网络银行在开户时需绑定一张银行卡，而如果对方银行一旦关闭相关系统，开户就无法完成。此前，远程开户曾被认为是解决网络银行开户的一大利器。

央行2015年初下发的《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》显示，为了保证银行账户真实性，央行要求远程账户开立实施客户身份识别机制的自证。

目前来看，用户的验证过程仍然无法绕过。业内对“面签”等问题讨论已久。此前，业内也多次提及利用人脸识别等新技术来解决开户和“面签”问题。

不过，到目前为止，远程开户并未放开。在目前人脸识别没有技术标准的情况下，贸然放开可能还有一些顾虑。央行也没有把握这个顾虑未来何时会被打消，也没有很明确的时间表。但是，如果不能解决远程开户问题，对网络银行的发展将会是很大的制约。

国内直销银行发展面临问题

作为国内首家互联网银行，微众银行于2015年8月15日正式上线。微众银行没有营业网点，也没有营业柜台，依托互联网为目标客户群提供服务。微众银行注册资本30亿元，其许可经营范围包括吸收公众、主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。

国外把这种没有实体网点的纯粹的互联网银行称为直销银行，国内直销银行有些是作为传统银行事业部成立的直销银行，也有的是独立的互联网银行。

2013年9月18日，北京银行开通国内首家直销银行；2014年2月28日，民生银行直销银行上线。到目前为止，国内直销银行尚处于起步阶段，仍存在一些亟需解决的问题，如缺乏独立的运营机制，缺少完善的产品体系和获客能力面临严重挑战。

缺乏独立的运营机制。由于监管法规限制，国内直销银行尚无法成立独立的法人机构。国内直销银行中的大部分是作为特定部门或二级部门运作，不仅无法实现独立运营，部分甚至可能都无法实现独立核算。

这样会造成两个方面的不利影响。一是由于成本收入核算与传统银行混为一体，无法体现直销银行的成本优势；二是难以跳出传统银行发展的思维定势，无法脱离传统银行的经营理念和经营模式。

缺少完善的产品体系。目前，国内直销银行的产品尚处在逐步完善的过程中，没有一家直销银行具备完整的产品线。

所推出的产品主要分为：一是货币基金业务，属于类余额宝产品；二是银行传统的存贷款和汇兑业务；三是少量的互联网创新业务，如包商银行“小马bank”的P2P模式，重庆银行“DIY贷”模式等。

获客能力面临严重挑战。当前国内直销银行大部分采用银行官网（PC+移动终端）和独立APP两个接入端口。拥有独立品牌的不到半数，缺乏独立品牌，必然使直销银行的获客能力面临巨大挑战。

一方面，如何将这些已有客户转化为直销银行的客户；另一方面，独立APP的宣传、推广和运营更多的是传统银行业务网络化、移动互联网化的简单延伸，并没有完全采用互联网的思维与模式。

国内直销银行发展策略

直销银行是新市场进入者拓展目标市场有效工具，但对于国内商业银行尤其是中小银行来说，要充分发挥直销银行的特点和优势，需做好如下几个方面的工作。

明确直销银行战略定位。需明确几个问题。一是直销银行是原有渠道（包括实体网点、网银、电话银行、手机银行等）的补充，还是新的独立渠道？二是直销银行的目标是为了满足存量客户还是增量客户？三是直销银行如何处理与原有的网银、手机银行等渠道客户的关系？四是中小银行如何在本地市场和异地市场采取差异化的推广策略？

选择独立的运营模式。虽然受监管政策的限制，国内直销银行目前不具备成为独立法人机构的可行性，但这应该是指小银行未来发展的方向。目前，民生直销银行采用独立的事业部机制运作，其目标是成为独立法人机构；北京银行董事会已通过《关于设立法人直销银行的议案》，同意设立法人直销银行。

发挥多渠道整合优势。首先，是线上与线下渠道的协调问题。直销银行提供的一般是标准化的简单的产品和服务，需要更多复杂的、高增加值的产品和服务满足客户全方位的需求，提高客户粘性，这些正是传统银行线下实体网点的优势。其次，是如何打通直销银行与网银、手机银行、电话银行等其他虚拟渠道之间的区隔。

完善更新技术和流程。从长期看，直销银行作为一种新的业务模式，技术与流程的更新和完善才是取得竞争优势的关键，大数据和云计算技术的发展与完善为直销银行进行精准的市场营销、精确的风险控制提供了技术支撑。未来，将互联网技术和思维用于改造银行业务流程，实现互联网技术与银行业务、经营管理的有效融合，才是直销银行发展的关键。