科技金融是现代科技与现代金融两个最活跃的生产力要素的结合，是政府引导与市场配置的高度结合。构建科技金融系统就本身而言也是一个创新活动，是政府、市场、企业与广大民众共同协作，促进金融与科学技术有机结合的创新，也是方便客户群体有效解决困难途径。在创新过程中，虽方便了市场、企业和民众，但也存在风险。从长远看，一个能够支持科学技术持续不断创新的强大科技金融体系，将成为区域经济发展最重要的核心竞争力。作为农村信用社，扎根于农村、立足于服务“三农”、服务县域经济是我们的办社宗旨，而科技金融创新时代、社区银行的崛起，已经成为金融改革的热门话题之一，多家商业银行建立社区银行的热情空前高涨。为此，笔者深入社区和企业、客户，实地调查他们对银行营业时间外金融服务的要求，为社区银行的建设寻找一条更好地道路。一、社区银行现状（一）社区银行概念。本文所述社区银行是指在一定社区范围内按市场化原则自主设立、独立按市场化原则运营、主要服务于社区中小企业和个人的银行，定位于零售业务、中低端客户。目前，我国的农村金融体系极难满足多层次融资需求，引入社区银行模式为弥补此方面的缺陷做了很大的贡献。

（二）我国社区银行现状。据中国产业调研网发布的《2015-2020年中国社区银行市场深度调查分析及发展前景研究报告》显示，从2013年年初开始，各大商业银行都在进行社区银行的建设。从我国已设立营业的社区银行看，经营模式都基本一致。选址方面，社区银行大多选址在居民聚居社区、繁华商区、各大高校校园或是广场等人群流动性大的地方，成为居民家门口的银行。在服务上，错时经营、特色经营；在发展模式上，参与社区共建、支持社区发展，以实现银行、客户、社区三者良好互动、和谐发展。

（三）发展社区银行的必要性。目前农村信用社正处于改革发展与转型阶段，随着经济发展，个人财富快速增长，社区金融、零售金融的发展空间巨大，银行发展的方向就更应该偏重做财富管理和零售业务。农村信用社立足于农村而服务于“三农”，实际上更需要在零售业务上转型，因此发展社区银行更是农村信用社转型的需要。但社区银行并不在于物理形式，未来网点的形式可以多样化，可将基础网点加入到社区金融服务中，社区银行也能根据需要扩充功能提升为支行网点，或是在已有网点 设置社区服务区，总之根据客户需求提供特色化服务。

（四）政府对社区银行大力扶持。2003年8月国务院下发了《深化农村信用社改革试点方案》，首次提出将农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股的银行，成为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构。而历年来农村信用社为各地方经济发展做出了巨大贡献，社区银行的建设可极大的方便客户，成为地方建设的一大亮点。因此地方政府在政策指引下，对农村信用社的改革与转型上，除了注重组建机构外，还出台了许多优惠措施，例如置换信用社不良资产、用政府优质资产置换信用社不良资产、由地方财政出资成立农村信用社发展基金、由财政出资提供、股东分红补贴基金等。二、营业时间外的金融需求点根据企业（包括个体工商户）和个人在社区银行营业时间外所需的服务，我们主要从便民、快捷、增值三方面做了调查并下发了调查问卷。

针对企业，我们下发了110份调查问卷，收回110份，105份有效，5份无效作废。有效的105份问卷中，24个企业注重营业时间外金融服务便民性，36个企业注重营业时间外金融服务的快捷性，43个企业注重营业间外金融服务的增值性，两个企业提出了其他需求，分别是营业时间外金融服务的多样性和针对性。

针对个人，我们下发了150份调查问卷，共收回150份，137份有效，13份无效作废。有效的137份调查问卷中，43人关注营业时间外金融服务的便民性，52人关注营业时间外金融服务的快捷性，32人关注营业时间外金融服务的增值性，10人提出了其他要求，分别是：自助服务的实用性、金融服务点的可用性、注重不同社区不同需求设置不同的金融服务、个性化、注重自助服务机的维修与保养、可发布一些招聘信息、提供充值服务、提供手机自助服务不用排长队、增加互动性、增强服务意识。三、广大客户对智能化社区银行需求根据不同客户群体我们做了不同的需求分析，下发了调查问卷。

（一）高收入高信息化目标客户需求

针对高收入高信息化客户群我们下发了72份调查问卷，共收回72份，均有效。有效的72份问卷中3人关注价格，13人关注网点布局，4人关注增值服务，6人关注网点是否有人员值守，11人关注网点环境，15人关注银行品牌形象，20人关注营业网点的安全性。此问卷调查报告资料显示，高收入高信息化人群的安全意识强烈，对网点环境和银行的品牌形象要求较高。

（二）高收入低信息化目标客户需求

针对高收入低信息化人群我们下发了80份调查问卷，收回80份，均有效。有效的80份调查问卷中5人关注价格，11人关注网点布局，3人关注增值服务，10人关注是否有相关人员值守，8人关注网点环境，12人关注银行品牌形象，31人关注网点的安全性。此问卷调查结果显示，同高收入高信息化客户群相比，高收入低信息化人群对网点安全性的关注度略高，对银行提供的增值服务需求略低。

（三）低收入高信息化目标客户需求

针对低收入高信息化客户群我们下发了115份调查问卷，共收回115份，113份有效，2份无效作废。有效的113份问卷中，24人关注银行提供服务的价格，21人关注网点布局，19人关注增值服务，8人关注是否有人员值守，6人关注网点的环境，10人关注银行品牌形象，25人关注银行网点的安全性。此调查问卷结果显示，低收入高信息化人群更加关注银行提供服务的价格、网点布局和银行网点的安全性。相对于高收入人群，低收入人群对价格更加敏感。

（四）低收入低信息化目标客户需求

针对低收入低信息化客户群我们下发了150份问卷，共收回150份，其中148份有效，2份无效作废。有效的148份问卷中，35人关注价格，19人关注银行网点的布局，15人关注银行提供的增值服务，27人关注是否有人员值守，13人关注银行网点的环境，15人关注银行的品牌形象，24人关注银行网点的安全性。据调查问卷报告资料显示，低收入低信息化人群更加关注银行提供服务的价格，其次关注银行网点的安全性，对银行网点环境的关注度最低。四、智能化社区银行如何满足客户的金融需求根据上述调查问卷资料结果，结合社区银行发展现状，我们提出如下五点建议。

（一）推动新型社区便民网点建设。农村信用社可根据不同需求的客户群，建设小型化、智能化、社区化网点，设立不同类型的便民服务网点；可根据社区的区域特点，分不同情形设置金融便利店、社区支行或离行式自助银行。农村信用社应尽快根据社区的特点，建设适合社区的便民服务网点。

（二）推进现有网点转型。根据周边社区、市场环境及客户需求状况将现有网点进行分类管理，偏重大客户及大业务营销。社区银行可采取网点迁移、缩小营业面积、减少柜员人数、增加电子化服务设施、调整服务时间、调整服务功能等方式，努力降低成本的同时更好地满足客户需求。

（三）根据社区特点调整网点服务模式。根据现有网点的布局形态，调整网点的服务模式。管辖行可以保持目前的服务模式，建立以社区银行业务为主金融便利店为辅的服务模式，并依托政府成熟的社区模式，建立“三位一体”服务模式——社区网点、社区经理、社区志愿者，积极参与客户群体的社区建设，做好社区服务。

（四）加大对中小企业旳贷款支持力度。利用社区服务同小微企业可以密切接触的优势，加大对中小企业的贷款支持力度。社区银行应与居委会、街道办事处等社区管理组织合作，通过开展各类活动，逐渐渗入社区银行所在的商圈和专业市场等，充分利用社区这个平台展示社区银行的实力，并取得同小微企业合作的机会，进行业务批量营销。客户经理应针对重点写字楼和商户集中地地方进行地毯式访谈，充分利用园区、社区、市场管理等方面的管理信息，对市场进行深入分析，组建与小微企业相关的金融合作协会，准确把握优质的中小企业客户，并及时跟进做好营销和服务。

（五）吸引社区个人客户。针对社区银行所在地的社区个人客户，应充分宣传社区银行的个人产品和社区银行的各种优势及特色，将个人客户最关心的需求同社区银行的产品紧密结合，实现个人客户数量最大幅度的提升，采取有效的营销措施，在为社区个人客户提供实惠、便利和安全的同时获得良好的口碑，发展一传十、十传百的传动力，提高社区银行个人产品的知名度和影响力。与大型的社区服务机构进行洽谈，如洗衣店、药房、理发店、家政服务公司、书店、电影院、超市、社区医院、书店等签订宣传服务合同，与各商贩达成联盟，为个人客户提供刷卡打折等优惠，同时提供代扣代缴、理财等相应的服务，拓展社区银行的服务范围和服务质量，激活社区银行同个人客户的亲密度，加强双方的了解和依赖，加强个人客户的忠诚度。五、智能化社区银行的风险及对策农村信用社在建设社区银行是会面临很多阻力和风险，我们整理了农村信用社建设社区银行面临的风险并针对这些风险提出了相应的对策。

（一）经营性质与商业化运作方向相背离应加强政策扶持。对社区银行的市场定位要立于农村、服务、金融，政策规定社区银行必须确保一定比例信贷资金投于“三农”中，这意味着社区银行不能自主经营，没有选择优良客户的权利，社区银行无法保证利润的正常实现。在没有制定风险补偿措施的前提下，该政策运行的结果必然会使社区银行背负政策性经营风险，增加社区银行政策性经营与商业化运作的矛盾。针对此风险，政府应该出台针对社区银行相应的风险补偿措施以弥补社区银行在“三农”中面临的损失，使社区银行良好可持续发展。

（二）员工知识技能结构应进一步完善。社区银行不合理的员工专业技能结构会大大影响社区银行提供服务的能力，在对高收入高信息化、高收入低信息化、低收入高信息化、低收入低信息化人群的调查中，社区银行是否有人员值守占比不低，表明不论何种类型的人群均有对社区银行员工的需求。社区银行应加大对员工的培训，使其具备相应的专业技能，更好地为客户服务。

（三）应根据需要设计个性化产品。同城市金融相比，农村金融需求总量少于城市，但农村金融层次性也很复杂，农村金融需求多样化特点同样明显(见表1)。

多样化的需求主体要求多样化的金融供给，但作为农村金融供给主力军的农村信用社主要以贷款为主，金融产品设计不能有效地反映农村金融需求主体个性化需求，同时，我省农村金融供给的设计是以规模而非产品为基础。因此，社区银行应根据不同客户群体的需求设计多样化个性化的产品以满足不同人群的需求。