线上贷款 + 线下社区银行：银行渠道创新的双轮驱动

无论是线上还是线下，商业银行都在全面加紧对原有渠道的创新和转型，以适应互联网和利率市场化带来的挑战。而未来，商业银行的渠道创新还将更加深入和彻底。

积极布局 竞相推出“线上贷款”

近日，广发银行推出互联网贷款“E秒贷”，向所有个人客户放开线上申请实时预批贷款。无论是广发银行的现有客户还是新客户，都可直接到广发银行官方网站进入“E秒贷”申请信用贷产品。

运用O2O模式面对所有个人客户提供线上审批贷款业务，最快3秒就能知道贷款额度。一次申请，享有5年的循环额度，随用随借，目前可申请的额度是5000元至30万元之间，利率最低可达日息0.032％，按天计息。

广发银行此次在信用体系模型的建设上，采用多信息的综合积分卡模式考量限贷额度。广发银行不再依赖传统的企业报表、经营流水或者个人资产等传统的审核数据，而是综合央行、第三方征信、多年客户消费数据等百余个参数完成信用画像。

虽然这并不是银行首次推出线上贷款产品，但凭借“面向所有客户”，广发银行“E秒贷”仍然引发了业界关注。不少人认为这是在与腾讯微众银行、阿里网商银行的线上贷款“直接竞争”。

2015年以来，多家银行均已推出线上贷款产品，如招行年初发布的“闪电贷”，强调与手机银行和网上银行的整合，客观来看，可以被认为是招行对原有强势渠道的线上化补充。

“闪电贷”是招行通过对行内零售客户的内外部数据整合和应用，精准定位客户贷款需求，为客户提供的全线上、全自助的贷款服务。

客户可通过招行手机银行APP或网银自助办理贷款，贷款的申请、审批、签约放款全流程系统自动化处理，无人工干预，7×24小时全天实时运行，客户可随时随地轻松获得贷款。客户只要拿起手机，在屏幕上触碰几下，无须提交任何资料，贷款资金就实时打到个人账户。

类似的产品，交通银行、建设银行等大型银行也已经推出并正式运营。从行业看，在大多数银行于2014年完成了直销银行布局后，2015年银行业开始“扎堆”布局线上贷款。

纷纷发力 重振“线下社区银行”

2013年底开始，股份制银行和城商行共同掀起了社区银行的“圈地运动”。然而，与成批量出现的“社区网点”相伴的却是挑战和迷茫。

在一些地方，一个社区出现数家甚至十多家社区网点比邻的局面。到2014年中期，一些银行的社区网点已经处在实际关闭的状态。社区银行在国内遭遇困境，有很多客观原因：一方面，银行业目前自身经营遇到了一些新问题；另一方面，定位于服务小微客户的网络金融对其也产生较大的冲击。

上述情况在2013年底银监会办公厅印发《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》明确了社区银行应有的运用模式之后，出现了转机。

在经历了“盲目扩张”阶段之后，现在以兴业银行社区银行和平安银行社区银行等模式为代表的新型社区银行模式已经获得各界认可，初步探明了我国社区银行的可持续发展道路。

社区银行的服务核心是“便民”，通过创新经营模式，兴业银行社区银行为消费者提供异于传统支行网点的便捷金融服务。如“错时服务”，契合了大多数都市居民办理金融业务的需求。全年365天，兴业银行社区银行的营业时间均延迟至晚上20时。同时，为了配合社区银行，兴业银行专门开发的自助发卡机，只需两分钟可为客户办妥储蓄卡。

平安银行社区金融的策略是针对社区周边居民和商户设计综合产品解决方案，建立社区金融生活圈，形成线上线下结合的O2O模式，进行社区客户渗透。

在社区金融生活圈的线下部分，社区支行是主要载体，根据社区客户吃穿住用行玩的需求，带来更好的金融产品和服务。而社区金融生活圈的另一端，则有赖于线上平台。

2014年10月，平安银行在其口袋银行上线口袋智能社区平台，商户可通过这一平台免费线上开店，并向居民推送商品和服务，吸引居民到店消费，社区居民通过口袋社区，可以随时随地浏览社区周边的商户和产品服务信息，在线预约下单。

社区银行可能是未来银行业的重要发展方向之一。未来中国的银行业可能会出现“兵分两路”的情况，将有一路“朝上走”，主要做大客户，做高端客户，搞国际化经营；还有一条路“朝下走”，做社区银行，扎根基层，深挖小微企业。

加强融合 避免成为“供应商”

随着互联网金融的发展以及银行业对于互联网新技术的理解和应用继续加深，银行对于互联网的态度已经明确为加强融合。然而，互联网金融对银行旧渠道的挑战仍在，有银行明确表示担心未来银行会成为“供应商”，失去主动。

互联网对于银行获客渠道的动摇正在日益加深，银行的“反击”早前体现在各行对于手机银行渠道的投入加大上。

然而，尽管手机银行用户数量不断增加，用户交易量翻倍增长，但多数用户对手机银行的应用还较为初级。在实际应用过程中，绝大多数用户只使用了转账、查账等基本功能，对于很多增值服务功能，用户使用率偏低。

目前，传统银行渠道变革的途径主要有两方面。一是银行业趋向于加强中后台集中处理能力，网点朝轻型发展，并探索智能化、综合化、一体化的网点转型建设；二是线上线下各渠道之间的协同和整合已被各银行重视，部分银行如工行、中行已组建渠道管理部，建行也将运营管理部更名为渠道及运营管理部，统筹规划物理网点和自助渠道的功能定位、总量结构与布局、资源分配，推进物理网点和自助渠道的标准化建设、服务管理、竞争力提升与经营转型。